債務整理とおまとめローンどっちがいい?任意整理や自己破産との違い

債務整理とおまとめローンの違いとメリットデメリット

複数の消費者金融や銀行、クレジットカード会社からの借金を一本化する事ができるおまとめローン。

 

返済も1社になって金利も下がる!というメリットから利用者は急激に増えています。

 

また、『債務整理をするか、おまとめローンを組んで金利をさげて借金を返済していくのか。』

 

債務整理との比較対象になる事も多いおまとめローン。

 

おまとめローンを組むのか、債務整理をするのか迷っている方も多いのではないでしょうか。

 

今回は、おまとめローンのメリットとデメリット、債務整理とどちらが有利なのか解説していきます。

 

また、『現在の収入から考えて、自力で完済するのは厳しいと分かりながらも問題を先送りにしてしまっている。』

 

『給料が出ても支払いや返済をすると生活が厳しく、結局またお金を借りたりカードでその場をしのいでいる。』

 

このような状況に陥っている方は、既に黄色信号が点滅している危険な状態です。

 

1人で悩み続けて手遅れになる前に、今すに法律事務所に相談をして下さい。

 

法律事務所は、無料シミュレーションサイトの利用が便利です。

 

それでは、解説をしていきます。

 

おまとめローンって?主なニーズとは

大手銀行だけでなく、地方銀行や信金など、多くの銀行が商品の一つとしておまとめローンを手がけています。

 

複数の消費者金融や、銀行から借入れがある場合、返済金額や支払期日がバラバラで管理するだけでかなりのエネルギーを使います。

 

「これがひとつにまとまれば・・・」と考える人が多いのも事実。

 

その希望を叶えてくれるのがmおまとめローンといえるでしょう。

 

おまとめローンはその名の通り、複数社からの借り入れを、一つの銀行にまとめる事で支払いを、分かりやすくシンプルにして同時に金利も下げる事ができます。

 

おまとめローンの詳細や定義に関してはwikipediaでは以下のように解説されています。

 

複数の金融機関に対してローン・借金がある債務者に対して、総額を一括返済するのに相当する額を融資し、長期的に、自行の顧客になってもらうことを、ねらったものである。
参考 おまとめローン|wikipedia

 

銀行としては、自社に借り換えてもらうことで他社に払っていた全ての金利が利益になります。

 

お金を借りている方も、金利は下がって支払先も一つになるので、一見どちらにとっても良いシステムにも見えます。

 

それでは、実際におまとめローンを利用するとどのように返済をしていくことになるのでしょうか。

 

おまとめローンの返済シミュレーション

アコムやプロミスといった貸金業者の場合、総量規制があるので貸金業者全体で、年収の3分の1までしか貸し出しができません。

 

詳しくは、総量規制ってどんな制度?債務整理ってどんな関係があるの?で解説しています。

 

自分の会社では、少額しか貸していなくても他の消費者金融等で、大口の借入れがあれば、あらたな貸し出しができなくなります。

 

たとえば、年収300万円で、アコムから20万円、プロミスから80万円の借金をしていたとします。

 

アコムとしては、もう少し貸出上限を上げても良いと判断したとしましょう。

 

しかし、既にプロミスで80万円借りている為、すでに貸付けの総計は100万円になっています。

 

年収は300万円ですから、この時点で年収の3分の1に達しており、アコムはこれ以上、貸し出しができないわけです。

 

これを借りるほうの立場からみると、アコムやプロミスから新たな借入れが難しいだけでなく、他の貸金業者から、借り入れることも出来ないということになります。

 

しかし、銀行は総量規制対象外。

 

銀行から安い金利でおまとめローンを組んで、返済を楽にしつつ返済をしていく。

 

このように考える方が多いのは必然とも言えます。

 

上記の例でいえば、アコムとプロミスで金利18%で借りているお金を、東京スター銀行1社で金利10%で100万円に、まとめてしまうということです。

 

ですが、これには大きな落とし穴があり、おまとめローンが原因となって借金地獄へ足を踏み入れる方は少なくはありません。

 

いずれにしても、借金問題は早い段階で解決してしまうのが1番なのは間違いありません。

 

1人で悩み続けるのではなく、まずは今すぐ専門家に相談することをおすすめします。

 

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意外とはまってしまうおまとめローンの落とし穴とデメリット

おまとめローンは貸す方も借りる方も、何のリスクもないように見えます。

 

しかし、おまとめローンにも大きなデメリットがあります。

 

それは、多くの人が、おまとめローンでせっかく借金をまとめたのに、また消費者金融から新しく借入れをしてしまうという事。

 

先ほどの例でいえば、東京スター銀行で、おまとめをしたので、アコム・プロミスからの借入れはゼロになります。

ということは、また新しくアコム・プロミスからの借入れができるということです。

 

総量規制の対象に銀行からの借入れが含まれていないため、このような事態が起きてしまいます。

 

先ほどの例でいくと、貸金業者は100万円までは貸すことのできる人ということになります。

 

東京スター銀行でおまとめローンとして100万円借入れをし、さらにアコム・プロミスからの借入れを再開してしまう。

 

こうなると借金額だけでなく、返済先も増え、前より状況が悪化する可能性が非常に高いです。

 

この状態に陥ると、何の為におまとめローンを組んだのかわかりません。

 

また、前回の100万円に加えて、合計200万円まで借金ができてしまうので、よっぽど意思が強い人でないと、再び限度額まで借りてしまうでしょう。

 

年収の3分の2に相当する金額に、約15%程度の利息がのってきますから、そう簡単には返済することはできません。

 

利息だけで単純に計算しても、年で30万円となり、年収の10分の1が利息に消えてしまうという事になります。

 

こうなると、現実的に返済は無理なので、自己破産するしかないという事態になる方が多いのです。

 

債務整理とおまとめローンはどっちがいい?大きな違いとは

まず、結論としておまとめローンをして借金をまとめるのであれば、債務整理を検討するべきです。

 

おまとめローンと債務整理は全く別物。

 

債務整理は法律の力や交渉によって、借金問題を解決する事ができます。

 

おまとめローンは、言うならば消費者金融から銀行への借り換え。

 

債務整理には、任意整理、個人再生、自己破産、特定調停といった4つの方法があります。

 

任意整理を選ぶ場合には、利息や遅延損害金をカットしたうえで、現実的に返す事が出来る金額に返済スケジュールを組み直します。

 

個人再生は裁判所が介入する事で持ち家を残しつつ、最大5分の1まで借金の元金を減らしてくれます。

 

自己破産も同じように、裁判所が介入し借金の全額を免除してもらう手続き。

 

また、過払い金が発生している場合には借金と相殺をする事で借金を0にできるケースもあります。

さらに、消費者金融への返済期間が長い方の場合、多額の過払い金が発生しており、逆にお金が戻って来た。というケースも珍しくありません。

 

どの方法を選ぶのかは、弁護士や認定司法書士に相談をした際に、専門家が状況を聞いたうえで最善の方法をアドバイスしてくれます。

 

4つのうちどの方法を選ぶことになっても、最低でも任意整理によって将来利息はカットできる可能性は非常に高いでしょう。

 

結論、おまとめローンよりも金銭的なメリットは債務整理の方が非常に大きいと言えます。

 

あえて繰り返しますが、借金問題はスピードが全てです。

 

問題を先送りにして、後から取り返しがつかない状態に陥ってしまう前に今すぐ専門家に相談することをおすすめします。

 

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おまとめローン後に債務整理をする事は出来る?

銀行に、おまとめローンを申し込んだ後に債務整理をする事を検討する方もいます。

 

実際に、数%金利を減らしてみたけどやっぱり返済がきつかった。

 

総量規制の縛りが無くなって、また他の消費者金融からお金を借りてしまったというケースです。

 

このような場合でも、債務整理をする事は可能です。

 

しかし、このケースでは借金の総額も大きくなっている可能性が高いので早めに相談をする必要があるでしょう。

 

債務整理とおまとめローンまとめ

金利が数%低くなって返済が一本化できるからといって、おまとめローンを選ぶのは得策とは言えません。

 

当然、これは本人が判断する事であって決めるのは自分自身です。

 

債務整理にも、手続き後5年程度新しい借入が出来なくなるというデメリットはあります。

 

ですが、このデメリットを考えた上でも債務整理をする方がメリットが大きいのは言うまでもありません。

 

逆に言うと、借金を整理して借入が新しく出来ない状況を作る事が出来るのでメリットとも言えます。

 

結局は、借金問題を後回しにしているに過ぎず将来、苦しむ事になる人は非常に多いのも実情。

 

もし、どうしてもおまとめローンを組む時には、絶対に他からは借金をしないという断固たる決意が必要です。

 

この決意ができず、困ったら、また前の会社から借りよう。と考えている人は高い確率で借金地獄にはまっていきます。

 

『おまとめローンと債務整理』

 

よく、相談に来られる方が、比較の対象にしますが、早期の段階で債務整理をしてしまうのが賢明な判断なのは間違いがありません。

 

冷静になって考えてみてください。

 

『利息が数%下がっただけで、その多額の借金を返済できる姿がイメージできますか?』

 

『総量規制対象外となり、またお金を借りられる状況になっても二度と借金をしない自信がありますか?』

 

借金問題は自分では実感できていなくても、『返済が大変になってきたな。』と感じた時には、すでに黄色信号が点滅している状態です。

 

悩んでいる間にも、利息や遅延損害金という形で借金は増え続け、状況は悪化するだけ。

 

いずれにしても、1人で悩むのではなく、まずは今すぐに専門家に相談をして下さい。

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そしてほとんどの方が声をそろえて言うのが、「こんなに簡単に終わるのならもっと早くしておけば良かった。」という事です。

借金の問題は悩んでいる間にも、利息や延滞金が増え続けてしまいます。
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