債務整理と銀行口座凍結〜任意整理や自己破産後は口座が使えなくなる?

債務整理をすると銀行口座が使えなくなってしまう?

給料の受け取りや、お金の保管場所として必要不可欠な銀行口座。

 

『債務整理をすると、今使っている銀行口座が使えなくなってしまう。』

 

こんな話を耳にして、不安に感じた事がある人も多いのではないでしょうか。

 

近年では、給料の振込先としてだけではなく、月々の電機やガス・水道光熱費やインターネット料金などを口座引き落としにしている方も多いのが実情。

 

そんな中、銀行口座が凍結されてしまうと非常に困ってしまうのは言うまでもありません。

 

結論から言うと、債務整理の手続きによっては、対象の銀行口座が凍結される可能性は少なからずあります。

 

しかし、手続きによっては銀行口座が凍結される事はありませんし、影響を最小限にまで抑える事も可能。

 

生活に必要不可欠な銀行口座は、債務整理前にしっかりと対策をたてておく事が非常に重要です。

 

今回は、債務整理と銀行口座の関係。

 

銀行口座凍結によって生じる影響を、最小限に抑える方法を紹介していきます。

 

また、『借金の返済ができずに、別の会社からお金をかりて返済をしている。』

 

『給料が入っても返済で多くのお金が消えてしまい、月末にはまた借りてしまう。』

 

このような状態まで状況が悪化している方は、黄色信号が点滅している危険な状態です。

 

手遅れになる前に、今すぐ法律事務所に相談をして下さい。

 

どの法律事務所に相談をした良いか分からない方は、簡単に利用できる無料シミュレーションサイトの利用が便利です。

 

それでは解説をしていきます。

銀行口座凍結されるかどうかは銀行を債務整理に含めるかどうか

債務整理をしたからといって、必ずしも銀行口座が使えなくなるわけではありません。

 

まず、第一条件として、銀行口座が使えなくなるのは、銀行を債務整理の対象に含めた場合です。

 

例えば、三菱東京UFJ銀行のカードローンである、「バンクイック」からお金を借り、返済が困難になって債務整理をしたとします。

 

そうすると、三菱東京UFJ銀行の口座は使えなくなります。これを「口座凍結」と言います。

 

凍結される期間は、銀行や支店によって異なる為、明確な基準はありません。

 

ですが、銀行口座が凍結されるのは、債務整理をした銀行だけ。

 

補足ですが、任意整理、個人再生、自己破産、特定調停どの手続きを行っても口座は凍結されます。

 

また、銀行から過払い金が発生している事はありませんので、過払い金請求は関係がありません。

 

この場合、みずほ銀行や埼玉りそな銀行など他の銀行口座は問題なく使う事が可能です。

 

また、債務整理後に他の銀行に出向いて、新しく口座開設する事も問題ありません。

 

すべての銀行口座が、使えなくなるわけではないので安心してください。

 

債務整理前にメインバンクを変更しておこう

メインで使っている銀行を相手として債務整理を行う場合、事前の対策が必須です。

 

公共料金やクレジットカード会社の引き落とし口座、給与の振込先は必ず債務整理をする前に変更しておきましょう。

 

銀行口座が凍結されると、自分の意志でお金の引出しができなくなります。

 

債務整理前に対策をしておかないと、給与が引き出せなくなったり、引落しがされなかったり債務整理後の生活にも大きな影響がでます。

 

もし、口座に残高が残っているのであれば、手続き前に残高をできるだけ減らしてしまいましょう。

 

これを「口座調整」と言います。

 

必ずしも残高をゼロにする必要はありませんが、数百円程度にまで預金を移動させておくほうが賢明です。

 

詳しくは、弁護士に相談する際に詳しく教えてくれるのでまずは1日も早く相談をして下さい。

 

銀行口座凍結で生じる給与振り込み問題

銀行口座の凍結関連で、一番悩ましいのが給与の振込先問題。

 

勤務先によっては、給与振込銀行が決まっている場合があります。

 

このような場合、対象の銀行が勤務先のメインバンクとなっている場合がほとんど。

 

銀行も勤務先との関係がありますから、全く交渉に応じない。という事は考えずらいです。

 

弁護士や認定司法書士を通じて、勤務先を担当する支店と交渉してもらう。という方法があります。

 

これはあくまでも支店長や本部の判断によるので、必ずしも功を奏すると限りません。

 

しかし、振込先を変更できないのであれば、チャレンジしてみる価値はあるでしょう。

 

詳しくは、債務整理と給料問題の記事で解説をしています。

 

銀行からの借入は保証会社に移行する

銀行からの借り入れを債務整理しても、実際の交渉相手が銀行とは限りません。

 

たとえば、三井住友銀行からの借入れを債務整理をすると、プロミスが交渉相手になります。

 

プロミスから借りた覚えはないのに、なぜかプロミスから請求がきたと疑問に思うかたも多いようです。

 

これは、銀行で借入れをすると、ほとんどの場合、銀行が指定する保証会社が、つくような契約となっているから。

 

無担保カードローン(カードキャッシングのことです)の場合は、系列の消費者金融会社が、保証会社となることがほとんどです。

 

債務者が債務整理をすると、保証会社が銀行にその分を立て替えて支払います。

 

そうなると保証会社が、債務者に「銀行に建て替え払いをしたので、一括で返済をしてください。」と言ってくるわけです。

 

三井住友銀行系の消費者金融の代表格は、プロミス。

 

ですから、三井住友銀行からの借金を債務整理すると、保証会社であるプロミスが現れます。

 

借入先と交渉先・返済相手が違うのは、このような仕組みがあるからです。

 

しかし、債権が銀行から、消費者金融に移ったからと言って、銀行口座の凍結が免れるわけではありません。

 

繰り返しになりますが債務整理前には、対象の銀行口座残高は最小限にしメインバンクを変更しておくことを心がけましょう。

 

債務整理と銀行口座凍結問題まとめ

銀行を相手として債務整理を行うと、銀行口座が凍結される事は避けようがありません。

 

しかし、今回紹介した方法で影響を最小限まで受けないようにする事は可能です。

 

残高を移動させたり、振替先を変更しておく必要はありますが、焦る必要はありません。

 

弁護士や認定司法書士に相談をする時には、銀行口座への対策についても詳しく手引きをしてくれます。

 

焦って今から自分で、動く必要はありません。

 

それよりも重要なのは、借金問題を放置しないという事。

 

借金問題は誰でも向き合うのが怖いですし、ついつい後回しにしてしまいがちです。

 

しかし、放置をしていても状況は良くなる事は絶対にありませんし、状況は悪くなるだけ。

 

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