借金250万円の返済方法と債務整理による借金問題解決方法
今回は、「借金250万円の返済方法」について解説します。
250万円といえば、若い人にとっては年収に相当する金額の借金です。
消費者金融や銀行カードローンから借金がある場合には、毎月の利息負担だけでもかなりの金額になります。
すでに返済が厳しいと感じている人、延滞したことがあるという人は、できるだけ早い時期に弁護士・司法書士に債務整理の相談をした方がよいでしょう。
いまはきちんと返せているという人であっても、毎月の収支がギリギリという人は、ちょっとしたことで延滞してしまうので気をつけなければいけません。
250万円の借金は、一度歯車が狂い出すと建て直すのが難しいほどの金額です。
250万の借金が返せないときでも自己破産以外の方法で解決できる可能性がまだ残されています。
特に、個人再生が利用できる場合には、毎月の返済額も3万円以下まで減らせる可能性があるからです。
「もう返せないけど、自己破産だけはしたくない」と自分で勝手に判断せずに、早めに弁護士・司法書士に相談することが大切です。
また、『今の会社の給料では返済が厳しいことは分かっているけど、問題を先送りにし放置してしまっている。』
『1年以上借金の残高が減っていない、もしくは増えている。』
このような状態の方は、既に黄色信号が点滅している危険な状態です。
1人で悩み続けて手遅れになる前に、今すぐ弁護士や司法書士に相談を行ってください。
法律事務所は匿名で利用できる、無料シミュレーションサイトの利用が便利です。
それでは解説をしていきます。
借金250万は多額の借金
250万円の借金は、「多額の借金」です。消費者金融・銀行カードローン・クレジットカードの借金で250万円あるときには、すでに5件以上の深刻な多重債務となっている可能性があります。
返済が滞りがちな人は当然のことながら、「返済が少しでも苦しい」は、早急に債務整理に着手すべきです。
また、「今のところ返済できている人」であっても、「返済が滞らせない」、「これ以上借金を増やさない」ために慎重に対応すべきです。
250万円の借金の利息は「年35万円」以上
借金を増やしてしまう人は、「支払っている利息の額」に無頓着な人が少なくありません。
住宅ローンや自動車ローンのような担保を提供していない借金で250万円あるときには、毎月支払っている利息もかなり高額です。
たとえば、消費者金融5社から50万円ずつ借金しているときに1ヶ月で支払う利息は、4万円近い金額になります。
1年の支払い額では、37,5000〜45万円になります（年15％〜18％）。
1ヶ月分の給料（以上の）金額がまるまる利息の支払いで消えてしまう計算です。
さらに、完済までに支払う利息の総額もかなりの金額です。
年18％50万円×5社の借入を最低返済額（月13,000円）での約定返済で完済した場合に支払う利息の総額は、約25万円×5社の125万円になります。
つまり、約定返済で完済するためには、約375万円を支払う必要があるということです。
支払いきれる自信がない人はできるだけ早くに債務整理を検討した方がよいでしょう。
250万円の借金があると、それ以上借りられないことが多い
借金の返済に行き詰まったときには、「さらに借金をして返済する」ことで返済日をどうにかやり過ごす人も少なくありません。
このような「まわし」とか「自転車操業」と呼ばれる行為は非常にリスクの高い行為なので、絶対にすべきではありません。
そもそも、すでに250万円の借金を抱えているときには、まわし・自転車操業するための借金すらできないことが少なくありません。
いずれにしても、借金が250万円ともなると事態は深刻化する一歩手前の状態であることに間違いありません。
後から取り返しのつかない状況になる前に、今すぐ専門家に相談することをおすすめします。
借入件数4件以上は審査落ちの可能性が高い
金融機関から借金する際には、必ず審査があります。
審査では、年齢・職業・保有財産（持家の有無）・同居家族の有無・現在の借金額・借入件数などの項目が対象となります。
特に借入件数が4件以上あるときには、ほとんどの金融機関の審査に通りません。
中小の貸金業者でも「過去の債務整理歴は問わないが、借入4件以上は不可」としているところが少なくありません。
また、貸金業者（消費者金融・街金・信販会社）から借金するときには、法律が定める「総量規制」の要件をクリアする必要があります。
総量規制とは「年収の1/3を超える借金の契約をしてはいけない」という規制です。
つまり、借金が250万円以上ある人が、さらに貸金業者から借金するためには、750万円を超える年収（実際にはそれ以上）が必要になります。
収入や負債状況を偽って借金するのは論外
追加の借金をするために、収入や現在の借金の状況を偽ることは絶対にいけません。
偽の情報を申告して「返すつもりもなく借金した」ときには詐欺罪が問われる場合もあります。
また、経済状況を偽ってした借金が返済できていないときには、自己破産すらさせてもらえない可能性があります。
破産法が定める免責不許可事由や破産詐欺に該当する可能性があるからです。
氏名や生年月日、運転免許証番号などを偽って借金の申込みをすることは、それ自体が「犯罪行為」です（私文書偽造もしくは公文書偽造および行使罪）。
ヤミ金と関われば犯罪に巻き込まれることも
正規の金融機関から借金できない人が最後にたどり着くのはヤミ金です。
最近では、ウェブを介してヤミ金と接触することは、難しいものではありません。
また、ヤミ金自体も規制強化に逆行して増えています。
しかし、ヤミ金と関わると暴利をむさぼられるだけでなく、犯罪に巻き込まれる可能性も高くなります。
犯罪被害者になるだけでなく、あなた自身が犯罪者とさせられるリスクも高くなります。
最近のヤミ金は、返済の行き詰まった顧客に対して「銀行口座の譲渡」を進めることが増えています。
ヤミ金にとって銀行口座は顧客とのやりとりに必須な商売道具です。
また、振り込め詐欺のような犯罪を行う道具しても「犯罪者にたどり着けない銀行口座」は必須です。
銀行口座の譲渡は、法律で禁止されています。
譲渡した銀行口座が犯罪行為に利用されたときには、名義人が保有するすべての銀行口座（犯罪行為に使われた銀行以外も含めて）が凍結され、一生銀行口座を開設できなくなる可能性があります。
ヤミ金は、最初から「完済させる」ことを考えていません。ヤミ金の目的は「完済させずに暴利だけを永遠にむさぼること」だからです。
完済してもらうよりも、完済させずに口座の譲渡を受けた方が、ヤミ金にとっては利益が高いので、ヤミ金にとっては、完済される方が迷惑なのです。
ヤミ金と関わると、あなた自身の人生が台無しになる可能性があります。
ヤミ金にだけは絶対に手を出さないようにしましょう。
ヤミ金の借金については下記のページで詳しくまとめています。
参考⇒闇金の借金は債務整理できる？弁護士や警察に相談をする前の注意点
借金250万円を解決する方法
250万円の借金返済が苦しくなったときには、債務整理で解決するのが最善です。
おまとめローンでの借り換えは、利息を下げるためにさらに高額な借金を背負うリスクや、不動産等を担保にとられるリスクが生じることもあるからです。
債務整理といっても必ず自己破産しなければならないわけではありません。
毎月の返済可能額によっては、自己破産以外の方法で250万円の借金を解決することも可能です。
毎月4万円から7万円の返済が可能なら任意整理で解決可能
「任意整理」は、「将来の利息の免除」と「分割払いの再設定」をお願いして借金を返しやすくする債務整理です。
任意整理をすれば、毎月発生する4万円弱の利息負担がなくなるので、返済はかなり楽になります。
毎月返済した分だけ借金は確実に減っていくので、返済のモチベーションも維持しやすいでしょう。
任意整理では、3年〜5年の分割払いとなることが一般的です。
250万円の借金であれば、毎月42,000円（60回）〜7万円（36回）の返済が必要となります。
債権者によっては、5年の分割を認めてくれない場合もありますし、逆に、収入状況がきちんとしていれば6年・7年での分割を例外的に認めてもらえる可能性もあります。
任意整理は、将来の収入から借金を返済する方法なので、毎月の返済額を捻出できる収入があれば、財産を処分する必要もありません。
また、裁判所を用いないで債権者と直接交渉するので、他人に知られるリスクもほとんどありません。
任意整理については下記ページで詳しく解説をしています。
参考⇒任意整理のメリットとデメリット?債務整理で1番多い手続きの注意点
毎月27,000円以上返済できれば個人再生で解決できることもある
任意整理で必要な返済額を捻出できない場合でも、個人再生を利用できれば、自己破産を回避することができます。
250万円の借金は、個人再生が認められると最大で100万円まで減額される可能性があります。
個人再生は3年の分割返済が原則となるので、毎月の支払額は27,000円（端数最終月調整の場合）です。
27,000円であれば、債務整理前に比べて半分程度まで返済額を圧縮することができます（50万円×5社の場合）。
また、消費者金融や銀行カードローンの返済に加えて住宅ローンの返済があるときには、「住宅ローン特則付きの個人再生」を申し立てれば、住宅ローンの返済条件も見直すことができます。
たとえば、計画返済（再生計画に基づく毎月の返済）期間中の住宅ローンの返済額を調整する・返済の猶予を受けるといったことも可能です。
ただし、個人再生を利用しても住宅ローンを減額してもらうことはできないので注意が必要です。
ところで、250万円の借金がある人は、30台後半以上の収入の安定している人が多いと思われます。
そもそも収入が少なければ、250万円も借金できないからです。30台後半以上の人であれば、マイホーム以外にも財産がある場合や、多額の解約返戻金があることも少なくありません。
個人再生では、保有している財産が多いときには、借金の減額が認められない決まりがあります（清算価値保障の原則）。
個人再生する際には、退職金支給見込み額（1/8の額が資産として計上されます）や、住宅ローンの残額（アンダーローンの場合）に注意が必要です。
個人再生については下記ページで詳しく解説をしています。
参考⇒個人再生は家を残せる大きなメリットがあるが2つのデメリットもある
分割返済額を捻出できないときには自己破産で借金の免除
毎月の返済額が足りなければ、任意整理も個人再生もできないので、自己破産しか選択肢がありません。
特に、低収入の人が銀行カードローンなどで借金を膨らませてしまった場合には、自己破産しか選択肢のない場合が少なくありません。
しかし、低所得の人の場合には、高額な財産をもっていることも少ないため、自己破産してもあまりデメリットが生じないともいえます。
自己破産の最大のデメリットは、「財産を強制的に処分されてしまうこと」だからです。
自己破産をすれば、手続き開始後の収入はすべて自由に使うことができます。
また、破産免責を受ければ、すべての借金の返済義務が免除されます。
完全に返済義務がなくなる債務整理は自己破産だけです。
自己破産については下記ページで詳しく解説をしています。
参考⇒自己破産はメリットしかない？家族や子供、仕事にデメリットはないの？
「借金250万円を解決する方法」まとめ
借金250万円はかなり多額の借金です。しかし、250万円の借金であっても自己破産せずに解決する方法は残されています。
借金の返済は、借金額が年収の1/3を超えると一気に厳しくなります。
「できれば債務整理したくない」という気持ちはわかりますが、返せない場合には、他に選択肢がありません。
借金問題は、早めに対応すれば、デメリットも小さく問題を解決できます。
いまでは、多くの弁護士・司法書士事務所が借金・債務整理の相談を無料で行っています。
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実際に、多くの方が良い先生に話を聞いてもらうことで、借金の悩みを終わらすことに成功しています。
そしてほとんどの方が声をそろえて言うのが、「こんなに簡単に終わるのならもっと早くしておけば良かった。」という事です。
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