3年前の借金と債務整理
色んな理由で借金の返済が滞ってしまうことがあります。
中には、長期間の延滞となるケースも決して珍しくありません。
借金の延滞が長期化すると、多額の遅延損害金が発生し、信用情報でも不利益を受けます。
他方で、「借金を放置すれば消滅時効で踏み倒せる」のではないかと考えている人もいるかもしれません。
しかし、本文で説明するように、消滅時効で借金を解決することは簡単ではありません。
また、「全く返さずに延滞」したケースでは自己破産も難しいでしょう。
しかし、「3年放置していた借金」でも正しく対応すれば債務整理によって問題を解決することは可能です。
この記事では、「借金を3年放置するとどうなるのか」、「3年放置した借金を債務整理する方法」について解説をしていきます。
また、大切なことなので結論からお伝えします。
既に3年も借金を放置してしまっている状態は、非常に危険です。
このような状態まで状況が悪化している方は、既に黄色信号が点滅している危険な状態です。
実際に借金を放置し続けた結果、最悪の結末を迎えてしまった方は少なくはありません。
手遅れになる前に、今すぐに法律事務所に相談をしてください。
どの法律事務所に相談をしたら良いか分からない方は、匿名で利用できる無料シミュレーションサイトの利用が便利です。
それでは解説をしていきます。
借金を3年放置するとどうなるか？
まずは、「借金を3年間返済せずに放置」するとどうなるか確認しておきましょう。
当然、放置する期間が長くなるほど、状況は悪化していきます。
延滞すれば「遅延損害金」が発生する
借金に延滞が生じると「遅延損害金」が発生します。
金融機関が付すことのできる遅延損害金の上限は年20％です。
仮に、50万円の借金を3年の間まったく返済せずに放置していれば、50万円×20％×3年＝30万円の遅延損害金が発生します。
借金と合わせれば80万円になります。
1年以上の不払いは「法定重利」が適用できる
金利計算は単利計算が原則です。
単利とは、利息を元金（借金）に組み込まずに計算する方法。
上の計算も単利で計算しています。
しかし、1年以上の長期の延滞の場合には、複利計算が適用されることがあります。
複利とは「利息を元金に組み込む」計算方法です。
民法405条は、次の3つ要件を満たしたときに、遅延損害金を複利で計算することを認めています。
これを「法定重利」とか「組入権」といいます。
法定重利が適用されると、遅延損害金は雪だるま式に膨れあがっていきます。
たとえば、50万円の借金を3年放置したケースの遅延損害金は約40万円（複利周期1日で計算）になり、単利よりも10万円多くなります。
一括請求に応じなければならない
消費者金融やカード会社からの借金は、通常は「分割払い」で返済します。
延滞すると「分割払いできる権利（期限の利益）」を失います。
したがって、上記の金額（借金＋遅延損害金）を一括で返済しなくてはなりません。
長期の延滞は「ブラック情報」となる
借金を3年放置すると、遅延損害金が増えるだけでなく、信用情報でも不利益を受けます。
61日以上の延滞、3ヶ月以上の延滞は、ブラック情報として信用情報に掲載されます。
したがって、ブラック情報が消えるまで（完済・契約終了から5年）、新規の借金やクレジットカードの発行を受けることができなくなります。
また、債務整理とブラックリストの関係についてはこちらの記事で詳しく解説をしています。
3年では消滅時効は完成しません
借金の延滞が続いている方の中には、「消滅時効で借金を解決しよう」と考えている方もいるかもしれません。
しかし、3年の延滞では、消滅時効は完成しません。
消費者金融やカード会社の借金に消滅時効を成立させるには「5年の時効期間」が必要です
消滅時効で借金を踏み倒すのは簡単ではない
「5年で時効が完成するなら、あと2年放置すれば良い」と考えることはお勧めできません。
よく誤解されることですが、消滅時効は、「返済しないだけ」では完成しません。
「債権者が5年間権利行使しなかったとき」にはじめて消滅時効が完成します。
「返済しないこと」と「取立てもしないこと」は全く別なのです。
たとえば、借金を消滅時効で片付けるために「夜逃げ」するのは、債権者に「権利行使させないため」です。
しかし、債務者の居所が不明でも、付郵便送達、公示送達といった方法で権利行使可能です。
債権者が権利行使すると、「時効期間のカウント」が「ゼロ」にリセットされます。
これを「時効の中断」といいます。
消費者金融やカード会社が「消滅時効の完成」を簡単に許すことは、まずありません。
また、延滞している借金を訴訟や支払督促といった法的手続きで請求されると、時効期間は10年に延長されます。
したがって、消滅時効を完成させるには、「最大で15年逃げ切る」必要があります。
消滅時効で借金を解決することは、決して簡単ではありません。
借金んと時効の関係については下記ページで詳しく解説をしています。
参考⇒借金は時効を待っていても無理！債務整理で問題解決をする方が得策
いずれにしても借金を放置し続け逃げきることはまず不可能です。
手遅れになる前に、1日も早く専門家に相談することをおすすめします。
3年放置した借金でも債務整理は可能か？
3年も放置してしまった借金は、果たして債務整理することができるのでしょうか？
結論からいえば、3年放置してしまった借金でも債務整理することは不可能ではありません。
延滞が長くなるほど、債権者との交渉は難しくなる
放置期間が長くなるほど、債権者との交渉は難しくなることが一般的でしょう。
任意整理は、債権者に「利息の免除」や「期限の利益の回復（再度分割払いをやり直すこと）」に同意してもらわなければなりません。
また、個人再生（小規模個人再生）では、借金の返済計画案である「再生計画案」を債権者に同意してもらう必要があります。
債権者からの同意は、「消極的同意」という方法で取り付けられます。
過半数（債権者数・債権額共に）を超える債権者が再生計画案に反対すると、再生計画は否決されます。
再生計画が否決されると、個人再生の申立ては無駄になります。
給料所得者なら債権者の同意なしに個人再生できる
個人再生には、小規模個人再生と給与所得者等再生の2つの方法があります。
ほとんどの個人再生は、小規模個人再生で行われています。
給与所得者等再生は、サラリーマンや公務員といった変動の小さい「安定した定期収入」がある人向けの債務整理手続きです。
給与所得者等再生では、「最低弁済基準額」、「清算価値」、「法定可処分所得の2年分」のうちで「最も高い金額」を原則3年で返済します。
給与所得者等再生のほとんどのケースでは、「法定可処分所得の2年分」が最も高額となり、小規模個人再生よりも多く返済することになります。
たとえば、借金200万円の「最低弁済基準額は100万円」です。
しかし、平均年収（約400万円）の方であれば、法定可処分所得の2年分は、100万円を超えることの方が多いでしょう。
「年収400万円（税金等控除前）」・「必要生計費（住居費・生活費）年240万円」の方であれば、「法定可処分所得は約100万円」となり、「2年分の200万円を3年で返済」する必要があります。
上記の比較では、給与所得者等再生の返済額は、小規模個人再生の倍になります。
その代わり、給与所得者等再生では、「債権者の同意が不要」というメリットがあります。
個人再生については下記ページで詳しく解説をしています。
参考⇒個人再生は家を残せる大きなメリットがあるが2つのデメリットもある
全く返さずに自己破産すると詐欺になることも
長期間の延滞によって借金が膨らみすぎれば、「個人再生でも返済できない」ケースもあるでしょう。
しかし、借金を全く返済せずに自己破産すると詐欺罪（刑法246条）に問われることがあります。
そもそも、借金を全く返済していないケースでは、弁護士・司法書士は、自己破産の依頼を受けてくれません。
自己破産については下記ページにて詳しく解説をしています。
参考⇒自己破産はメリットしかない？家族や子供、仕事にデメリットはないの？
返済実績を作ってから債務整理を行うことも
たとえば、借りてすぐに延滞したというケースでは、「そのまますぐに」債務整理することは難しいです。
このようなケースでは、債務整理の前に「半年から1年程度の返済実績」を作ることがあります。
必要な返済実績の期間（額）は、ケースバイケースですから、弁護士・司法書士に相談されるとよいでしょう。
これ以上延滞を重ねる前に、弁護士・司法書士に相談しましょう
借金を3年放置した状況も、実際には様々です。
「借金してからほとんど返済せずに3年放置した」ケースと、「過去何年もずっと返済してきたが、返済できなくなってから3年経った」というケースでは、かなり違います。
たとえば、2008年以前から借金があり、「過去はしっかり返済していた」ケースでは、「過払い金」で借金を大幅に減額できる可能性があります。
他方で、「ほとんど返していない」ケースでは、そのまま債務整理することは難しいこともあります
いずれにせよ、「あと2年逃げ切って消滅時効で処理」というのは現実的ではありません。
また、放置の期間が長引くほど、債務整理の条件は厳しくなります。
最善の債務整理の方法は、延滞の状況や今後の返済見通し（収入）といった条件で変わってきます。
これ以上状況が悪化する前に、できるだけ早く弁護士・司法書士に債務整理の相談をしましょう。
多くの人が無料匿名シミュレーションサービスで借金問題を解決しています。
実際に、多くの方が良い先生に話を聞いてもらうことで、借金の悩みを終わらすことに成功しています。
そしてほとんどの方が声をそろえて言うのが、「こんなに簡単に終わるのならもっと早くしておけば良かった。」という事です。
借金の問題は悩んでいる間にも、利息や延滞金が増え続けてしまいます。
無料シミュレーションは簡単にできますので、まずは自分の状況を確認し、早急に借金解決の第一歩を踏み出す事をおすすめします。
匿名無料シミュレーションサイトで状況を確認する⇒
関連ページ
- 債務整理とFXや株取引〜追証や投資の借金は自己破産や任意整理できる？
- 法人の債務整理〜会社が自己破産や個人再生をする流れと費用
- 自営業者と債務整理〜個人事業主の自己破産・個人再生の流れと費用
- 法人の連帯保証人で背負った借金は債務整理をすることが出来る？
- シングルマザーと債務整理〜母子家庭の自己破産や任意整理の正しい方法
- 銀行の借金と債務整理〜カードローンや融資は自己破産や任意整理できる？
- 住宅ローンと債務整理〜自己破産ではなく個人再生で借金を減らす方法
- 債務整理の対象になるもの〜自己破産や任意整理でも対象外の借金とは
- 日本保証と債務整理〜旧武富士に過払い請求や自己破産はできる？
- 消費者金融と債務整理〜サラ金の借入は任意整理や自己破産できる？
- 競馬と債務整理〜競馬の借金は個人再生や自己破産をする事ができる？
- 闇金の借金は債務整理できる？弁護士や警察に相談をする前の注意点
- ギャンブルの借金は債務整理できる？賭け事での負けを自己破産する方法
- 債務整理は2回目でも出来る？2度目の自己破産、個人再生、任意整理について
- 失業して住宅ローンが払えない！競売にならない為にどうしたらいい？
- クレジットカードのキャッシング枠でも過払い金の可能性はある
- 大学生の時借りたお金が返せない！奨学金を債務整理する事はできる？
- 無職の人でも債務整理をする事はできるの？無職やニートの債務整理の方法
- 債務整理を今年中にする事はできる？年内に借金問題を解決する3つのポイント
- 奨学金が返せない！返済がキツイ方が債務整理を検討する理由と方法
- 会社員必見！サラリーマンが債務整理をする前に気を付けたい6つのポイント
- 借金返済がきつい人は債務整理の相談を専門家にする方法が1番な理由
- 公務員の債務整理5つのポイント〜警察官、消防士、教員も影響ない？
- 妊娠中の債務整理〜妊婦が自己破産や任意整理をする時に注意する事
- 保険募集人と債務整理〜自己破産や任意整理をしたら会社はクビになる？
- 銀行員と債務整理〜自己破産の資格制限と任意整理の仕事への影響
- 債務整理と宅建〜自己破産や任意整理をすると資格や仕事に影響はある？
- 子供の借金と債務整理〜親の返済義務と今すぐに相談をする3つの理由
- 不動産投資と債務整理〜マンション経営の借金は自己破産できる？
- 借金100万円と債務整理〜返済方法と任意整理、自己破産の必要性
- 外国人の人は債務整理をする事が出来る？借金や自己破産の注意点
- 借金ブログたけしに学ぶ！返済が遅れたら務整理の相談を早くする理由
- 20代の借金と債務整理〜任意整理や自己破産で問題は解決できる？
- 30代の借金と債務整理〜任意整理や自己破産で問題は解決できる？
- バイナリーオプションで作った借金は債務整理する事ができる？
- ビットコインや仮想通貨で作った借金は債務整理や自己破産できる？
- 借金200万円と債務整理〜返済方法と任意整理、自己破産の必要性
- 50代の借金と債務整理〜任意整理や自己破産で問題は解決できる？
- 60代の借金と債務整理〜任意整理や自己破産で問題は解決できる？
- 自衛官と債務整理〜自衛隊員が自己破産や任意整理をする方法と注意点
- 会社役員と債務整理〜法人役員が自己破産や任意整理をする方法と注意点
- 借金250万円と債務整理〜返済方法と任意整理、自己破産の必要性
- OLと債務整理〜OLが自己破産や任意整理をする方法と注意点
- 借金300万円と債務整理〜返済方法と任意整理、自己破産の必要性
- 借金50万円の返済方法〜返済しないで債務整理をする事は可能？
- 借金120万円と債務整理〜返済方法と任意整理、自己破産の必要性
- 借金150万はまだ返済できる？債務整理を検討すべき理由と方法
- 借金400万円と債務整理〜返済方法と任意整理、自己破産の必要性
- 借金500万円と債務整理〜返済方法と任意整理、自己破産の必要性
- 借金700万円と債務整理〜返済方法と任意整理、自己破産の必要性
- 借金を10年以上放置したら返済義務はない？債務整理の必要もなし？
- 70代の借金と債務整理〜任意整理や自己破産で問題は解決できる？
- 債務整理は2社以上から借金があれば任意整理よりも個人再生が有利？
- 契約社員と債務整理〜契約社員が自己破産や任意整理をする方法と注意点
- 派遣社員と債務整理〜派遣社員が自己破産や任意整理をする方法と注意点
- 教員と債務整理〜教師が自己破産や任意整理をする4つの方法と注意点
- 美容師と債務整理〜美容師が自己破産や任意整理をする4つの方法と注意点
- 保育士と債務整理〜保育士が自己破産や任意整理をする4つの方法と注意点
- 借金を5年間放置したらどうなる？今すぐ債務整理を検討すべき理由
- パートと債務整理〜パートが自己破産や任意整理をする4つの方法と注意点
- バイクと債務整理〜バイクローンは自己破産や任意整理できる？没収される？
- 100万以下の借金は債務整理する必要はある？する場合としない場合の比較
- 夫婦で借金をしている人は要注意！債務整理を検討すべき3つの理由と流れ
- 借金350万円と債務整理〜返済方法と任意整理、自己破産の必要性
- 借金140万円と債務整理〜返済方法と任意整理、自己破産の必要性
- 80代の借金と債務整理〜任意整理や自己破産で問題は解決できる？
- 5社以上の借金と債務整理〜自己破産、任意整理、個人再生どれがいい？
- 警備員と債務整理〜警備員が自己破産や任意整理をする4つの方法と注意点
- 不動産業と債務整理〜不動産屋が自己破産や任意整理をする4つの方法と注意点
- 10代の借金と債務整理〜任意整理や自己破産で問題は解決できる？
- 4社以上の会社からの借金は債務整理をした方がいい？4つの解決方法
- 消防士と債務整理〜消防士が自己破産や任意整理をする4つの方法と注意点
- 女性の債務整理4つのポイント〜女性が任意整理や自己破産をする前の注意点
- タクシー運転手と債務整理〜自己破産や任意整理をする4つの方法と注意点
- トリマーと債務整理〜トリマーが自己破産や任意整理をする4つの方法と注意点
- 3社以上の借金と債務整理〜自己破産や任意整理前に知りたい5つの注意点
- 借金1000万円と債務整理〜返済方法と個人再生、自己破産の必要性
- 芸能人と債務整理〜芸能人が自己破産や任意整理をする4つの方法と注意点
- 借金の金額がわからない人が債務整理する際の6つのポイントと注意点
- スポーツ選手と債務整理〜アスリートが自己破産や任意整理をする4つの方法と注意点
- 団体職員と債務整理〜団体職員が自己破産や任意整理をする4つの方法と注意点
- 奨学金破産とは〜その原因や割合と家族での債務整理による4つの解決策
- 将来独立して会社やお店を出したい人の為の債務整理3つのポイント
- 奨学金は自己破産したら返さなくていい？債務整理で奨学金問題を解決する方法
- ファイナンシャルプランナーと債務整理〜FPが自己破産や任意整理をする4つの方法と注意点
- ホストクラブの借金は債務整理することができる？ホストのツケと債務整理
- JA職員と債務整理〜自己破産や任意整理をする4つの方法と注意点
- 洋服代で作った借金を債務整理する事は出来る？ファッションの借金を解決する方法
- 彼氏の借金がやばい！債務整理を考えるタイミングと5つの解決方法
- fx破産者が急増中？FXの信用取引で作った借金は債務整理で解決できる
- 郵便局員と債務整理〜自己破産や任意整理をする4つの方法と注意点
- 家族の借金問題と債務整理〜家族が自己破産や任意整理をする前に
- 20代女性の借金問題で多い理由と債務整理による借金問題解決方法
- 借金70万円と債務整理〜返済方法と任意整理、自己破産の必要性
- お金貸してください掲示板は危険！手を出す前に債務整理を検討すべき理由と方法
- 競艇の借金と債務整理〜ボートレースの借金を任意整理や自己破産する方法
- 30代女性の借金で多い理由と債務整理を検討するべきタイミングや方法
- 30代男性の借金で多い理由と債務整理を検討するべきタイミングや方法
- 生協職員と債務整理〜自己破産や任意整理をする4つの方法と注意点
- トラック運転手と債務整理〜自己破産や任意整理をする4つの方法と注意点
- 秘書と債務整理〜秘書が自己破産や任意整理をする4つの方法と注意点
- JR職員と債務整理〜自己破産や任意整理をする4つの方法と注意点
- 借金60万円と債務整理〜返済方法と任意整理、自己破産の必要性
- 主婦が買い物依存症で借金をする理由と債務整理や4つの解決方法
- 兄弟や姉妹の借金に返済義務はある？返済義務と4つの解決方法
- 20代男性の借金問題で多い理由と債務整理による借金問題解決方法
- 女性の高額借金はソープで働くしかない？風俗で働く前に知る債務整理
- 期間工で借金返済はどれくらいまで出来る？現実的な金額と債務整理での解決策
- 借金180万円と債務整理〜返済方法と任意整理、自己破産の必要性
- 借金190万円と債務整理〜返済方法と任意整理、自己破産の必要性
- ギター購入で作った借金が返せない！4つの解決方法と債務整理
- 旅行業取扱管理者と債務整理〜自己破産や任意整理をする4つの方法と注意点
- 借金120万円と債務整理〜返済方法と任意整理、自己破産の必要性
- ロードバイクで作った借金が返せない！4つの解決方法と債務整理
- 借金250万円と債務整理〜返済方法と任意整理、自己破産の必要性
- 差し押さえ予告通知書が届いたらどうなる？債務整理は出来る？
- 債権譲渡通知書ってなに？債権譲渡通知が来た時の4つの対応策
- 借金を滞納したら訴えられた！手続きの流れと正しい対応
- 消費者金融からの借金と債務整理〜任意整理や自己破産を成功させる6つの方法
- 借金を一本化するメリットって？債務整理とおまとめローンはどっちがいい？
- ピアノ購入で作った借金が返せない〜債務整理や4つの方法と注意点
- 医師と債務整理〜医者が自己破産や任意整理をする4つの方法と注意点
- 借金320万円と債務整理〜返済方法と任意整理、自己破産の必要性
- 慰謝料が払えない場合にはどうする？自己破産や個人再生すれば免除になる？
- 刑務官と債務整理〜刑務官が自己破産や任意整理をする4つの方法と注意点
- 課金破産と債務整理〜パズドラやモンスト、スマホゲームの借金を自己破産や任意整理する方法
- 建築士と債務整理〜建築士が自己破産や任意整理をする4つの方法と注意点
- 少額訴訟を起こされたらどうする？訴状が届いた時の対応策と債務整理
- 孫の借金は肩代わりしちゃダメ！孫の借金を債務整理で解決する理由と方法
- 美容整形の分割払い、リボ払いが支払えない！整形の借金と債務整理による解決方法
- NPO職員と債務整理〜自己破産や任意整理をする4つの方法と注意点
- 債務整理の種類〜任意整理、個人再生、自己破産、特定調停の特徴と選び方
- 学生ローンと債務整理〜返済できない借金を親バレせずに自己破産や任意整理す方法
- 闇金に借りたお金は返さなくて良い〜3つの理由とヤミ金の借金解決策
- 年収以下の借金はまだ債務整理しなくても大丈夫？任意整理や自己破産を検討すべきタイミング
- 闇金嫌がらせの手口とは〜恐ろしいヤミ金の嫌がらせ具体例と対策
- 過払い金請求を自分でやる方法〜自分で調べて返金されるまでの流れと計算方法
- 借金をさせない方法〜親や子供、旦那、嫁の借金癖を治す方法と債務整理による強制的改善策
- リボ払いの返済が終わらない〜リボ地獄の原因とリボ払いを完済するための3つの方法
- ジャニオタと債務整理〜ジャニーズの追っかけで作った借金を無くす方法
- 40代と債務整理〜40歳からの失敗しない任意整理、個人再生、自己破産の方法
- 借金130万円と債務整理〜返済方法と任意整理、自己破産の必要性
- 不動産投資と債務整理〜アパート経営やマンション投資の借金を自己破産や個人再生で解決する方法
- どこからもお金が借りれない人が債務整理をすべき理由ともう借りられない人の解決策
- 借金160万円と債務整理〜返済方法と任意整理、自己破産の必要性
- 借金420万円と債務整理〜返済方法と任意整理、自己破産の必要性
- 借金220万円と債務整理〜返済方法と任意整理、自己破産の必要性
- シングルファーザーと債務整理〜自己破産や個人再生、任意整理をする前の注意点
- リボ払いで借金地獄に陥る人は多い！債務整理や4つのリボ地獄脱出方法
- パチンコの借金と債務整理〜パチンコで借金まみれな人が任意整理や自己破産をする方法
- キャバクラの借金と債務整理〜キャバの飲み代を任意整理や自己破産する方法
- 借金380万円と債務整理〜返済方法と任意整理、自己破産の必要性
- 借金滞納と年金差し押さえ〜債務整理で年金差し押さえは回避できるのか解説
- ソフト闇金と債務整理〜優良なソフト闇金なら安全？身を亡ぼす前に債務整理すべき理由
- 給食費が払えない！滞納するとどうなる？債務整理で給食費も借金も無くす方法
- パチンコで作った借金100万円の解決方法〜すぐに債務整理すべき6つの場合
- ライザップの分割払いが支払えない！RIZAPで作った借金を債務整理する方法
- リボ払いヤバい・・・。リボ払いがやばい理由と債務整理で解決する方法
- 消費者金融の借金と時効〜アコムやプロミスを時効まで逃げるのではなく債務整理すべき理由
- 看護師と債務整理〜ナースが自己破産や任意整理をする4つの方法と注意点
- 薬剤師と債務整理〜自己破産や任意整理をする4つの方法と注意点
- 上場企業勤務会社員と債務整理〜自己破産や任意整理をする4つの方法と注意点
- 住所不定無色と債務整理〜自己破産や任意整理をする4つの方法と注意点
- 入院費と債務整理〜病院への支払いは債務整理できる？支払えない時の対処法
- 料理人と債務整理〜調理師免許は無くなる？自己破産や任意整理をする4つの方法
- 歯科衛生士と債務整理〜自己破産や任意整理を成功させる7つのポイント
- 介護士と債務整理〜自己破産や任意整理を成功させる6つのポイントと注意点
- 外交官と債務整理〜自己破産や任意整理を成功させる6つのポイントと注意点
- 実家が裕福な人と債務整理〜家が金持ちなら任意整理や自己破産をする意味はない？