借金の一本化と債務整理
最近ではさまざまなメディアで「借金を一本化！」というキャッチフレーズを目にすることがあります。
ウェブを検索すれば、多くの金融機関のおまとめローンが紹介されています。
また、借金問題の解決方法として「おまとめローン」の利用を推奨するウェブサイトもたくさんあります。
「債務整理」というと、誰しもがネガティブなイメージを持ってしまいます。
借金問題を抱えている人のほとんどが「できることなら債務整理したくない」と考えているでしょう。
その他方で、
「借金の一本化」で本当に解決できるのだろうか？
「おまとめローン」にデメリットや落とし穴はないだろうか？
と不安に感じている人もいるのではないでしょうか。
今回は。「借金を一本化」して借り換える方法と、債務整理のどちらが借金問題に解決に適しているかということについて解説します。
たしかに、「おまとめローン」を上手に利用したことで借金問題を解決できた人はたくさんいます。
しかし、安易に「おまとめローン」を利用したことで逆に借金問題を深刻化させてしまったという人もいるのです。
「おまとめローン」の利用を考えている人は、この記事を参考に慎重に検討してみてください。
また、『現在の収入から考えて、返済できる見込みがないのは分かっているけど放置してしまっている。』
『自転車操業のような状態で借りては返す状態が1年以上続いている。』
このような状態の方は、既にその借金を返済できる見込みはほぼありません。
手遅れになる前に、弁護士や司法書士に相談を行ってください。
法律事務所は匿名で利用できる、無料シミュレーションサイトの利用が便利です。
それでは解説をしていきます。
債務整理のメリットとデメリット
債務整理と「おまとめローン」の比較の前に、それぞれのメリットとデメリットを確認しておきましょう。
債務整理のメリット
債務整理のメリットとしては次の点が挙げられます。
債務整理の最大のメリットは、「借金問題を早期に解決できる確率」が高いことです。
自己破産であれば数ヶ月〜1年程度、任意整理・個人再生でも3年から5年程度で借金問題を解決できます。
また、任意整理・個人再生では、手続き後の利息が完全に免除されることも大きなメリットです。
さらに、毎月の返済額も債務者の収入状況に応じて返済可能な額まで圧縮することができます。
債務整理のデメリット
債務整理のデメリットには、次のものがあります。
債務整理の最大のデメリットは、信用情報に傷がつくことです。
実際にも、「将来借金できなくなること」や「クレジットカードがつくれなくなる」ことがイヤで、債務整理を躊躇してしまう人は少なくありません。
また、債務整理したことで、「借金を返せない状態にあること」を他人に知られてしまうのではないかと不安に感じている人も多いようです。
債務整理のデメリットについては当サイトで詳しく解説をしています。
「おまとめローン」のメリット
「おまとめローン」のメリットをまとめると次のとおりになります。
「おまとめローン」による借金の借換えは、債務整理ではないので、「ブラック扱いになることを回避」できます。
また、債務整理というネガティブなイメージのある解決法ではなく、「借金を返す」ことで後ろめたさも払拭されます。
さらには、法的な手続きを取るわけではないので、弁護士・司法書士の費用も不要です。
「おまとめローン」のデメリット
「おまとめローン」を紹介するウェブサイトなどを見るとおまとめローンには多くのメリットがあるように感じます。
しかし、「おまとめローン」にも次のようなデメリットがあります。
「おまとめローン」の最大のデメリットは、「借金が減らない」ことに尽きます。
「貸付利率が低くなるのだから借金は減るのでは？」と思った人もいるかもしれません。
しかし、実際には、返済期間が延びることで利率低下分のメリットがなくなってしまうことが少なくありません。
また、おまとめローンに適用される利息を下げようとして、借り換えに必要な金額をはるかに超える借金を申し込んでしまう人も少なくありません。
借金を解決するために申し込むはずの「おまとめローン」で借金が増えては本末転倒です。
返済条件をシミュレートしてみる
「おまとめローン」による「借金の一本化」と債務整理での解決のどちらが有利なのかは、それぞれの借金問題（借金額・収入額・保有財産などの事情）によって異なります。
一番大事なのは、両者を丁寧に比較・シミュレートした上で、慎重に判断することです。
まず、それぞれの場合の返済条件を比較しておきましょう。
【表1】借金200万円（50万×4社）の返済条件（消費者金融と銀行カードローン）
【表1】は、借換えによって返済する元の借金の返済条件です。おまとめローンの利用を検討している人は、すでに「多重債務」となっていることがほとんどです。今回は、4社から50万円ずつの合計200万円の借金がある場合でシミュレートしてみます。
消費者金融・銀行カードローンいずれの場合でも、約定返済では利息の負担がかなり重たくなります。
50万円の借金に対して支払う利息総額は、25万円前後にもなります。
また、最低返済額での約定返済では、「利息の低い銀行カードローンの方が支払利息総額が多い」ことにも注意が必要です。
「毎月の返済額」を減らすと返済総額が増えることがある
下の【表2】は、200万円の借金を年12％の「おまとめローン」で一本化したときの返済条件を「毎月の返済額ごと」に比較したものです。
【表2】200万円を「おまとめローン（年12％）」で借りた場合の返済条件
「おまとめローン」の利用を検討している人には、「毎月の返済回数を1つにまとめる」だけでなく、「毎月の返済額を減らしたい」という人も少なくないと思います。
しかし、毎月の返済額を減らしてしまうと、おまとめローンの方が最終的に支払う利息の額が増えてしまう場合があります。
当然ですが、返済額を圧縮すれば、返済期間も長くなります。返済額によっては、これから「10年近くも借金と付き合う生活」を続けなければならなくなります。
多く借りれば当然返済総額は増える
借金は1回の借入額が多いほど適用利率が下がるのが一般的です。実際に「おまとめローン」が利用されるときにも、利率を下げるために「借換えに必要な金額よりも多く借りる」人が少なくありません。
【表3】は、適用金利を下げるために「借換えに必要な200万円」よりも多い金額を「おまとめローン」で借りた場合の返済条件の例です。
この場合には、支払利息総額が軒並み「借換え前をよりも増えている」ことに注目する必要があります。
借入額が増えたために、毎月5万円以上の返済ができなければ、「支払う利息の総額は2倍」近くに膨らんでしまうのです。
そのため、借換え額よりも多い金額を「おまとめローン」で借りたケースでは、最終的に返済に破綻する場合も少なくありません。
金利を下げる目的で余計に借りるときには、「余ったお金」をすぐに「繰り上げ返済（随時返済）」で返済することが大切でしょう。
200万円の借金を債務整理したときの返済額
下の【表4】は、債務整理したときの返済額の例です。
債務整理をすれば、それ以後に発生する利息はすべて免除されます。
また、任意整理のときの返済回数は、現状よりも有利に設定しなおすことが一般的です。
今回のモデルケースの場合であれば、5年前後の分割弁済となることが多いと思われます。
したがって、債務整理であれば、「毎月3万円ほどの支払い」で借金問題を解決することが可能となります。
債務整理と「おまとめローン」はどちらが良いのか？
借金の返済が苦しくなったときの解決策として、「債務整理」と「おまとめローン」のどちらが良いのか、ということはそれぞれの状況によって結論が異なります。
たとえば、次の条件をすべて満たすことができれば、おまとめローンでも多額の借金を解決することが十分可能でしょう。
「毎月の返済額を減らしたい」人は債務整理した方が良い場合が多い
「おまとめローン」の利用を考えている人の多くは、「毎月何回も返済日がやってくること」だけでなく「毎月の返済額の負担」が苦しいと感じています。
おまとめローンを利用して毎月の返済額を減らしてしまうと、「借金に悩まされる期間が長くなる」だけでなく、「今まで以上に多くの利息を支払う」ことになりかねません。
実際にも、おまとめローンを利用したために、「任意整理」のタイミングを失い、「自己破産」しか解決の選択肢が残らなくなってしまった人も少なくありません。
「借金の返済額を減らしたい」という人は、債務整理で借金問題を「確実に解決すべき」でしょう。
「おまとめローン」を利用すると、「それ以上借金できない」
債務整理するとブラック扱いとなるため、その後の借金申込みやクレジットカード発行ができなくなります。
ブラック扱いになるのがイヤで債務整理を躊躇する人は少なくありません。
しかし、「おまとめローン」を利用しても今後の借金はできなくなることがほとんどです。
「おまとめローン」の中には、「返済中に他の借金をしない」ことを約束しなければならない商品もあります。
また、総量規制との関係で、おまとめローンを借りた時点で「借金できる限度額」を超えてしまうことも多いでしょう。
「今後借金できなくなる」というデメリットは、債務整理も「おまとめローン」も変わりがないのです。
「借金一本化のメリット」まとめ
「おまとめローン」は借金です。消費者金融などのCMでは「ご利用は計画的に」とよく言われますが、「おまとめローン」の利用は、「より計画的」、「より慎重に」行う必要があります。
いまでは多くの弁護士・司法書士事務所が借金の相談を無料で行っています。
「おまとめローン」の利用は、まずは「債務整理するとどうなるか」ということを確認してからでも遅くありません。
多くの人が無料匿名シミュレーションサービスで借金問題を解決しています。
実際に、多くの方が良い先生に話を聞いてもらうことで、借金の悩みを終わらすことに成功しています。
そしてほとんどの方が声をそろえて言うのが、「こんなに簡単に終わるのならもっと早くしておけば良かった。」という事です。
借金の問題は悩んでいる間にも、利息や延滞金が増え続けてしまいます。
無料シミュレーションは簡単にできますので、まずは自分の状況を確認し、早急に借金解決の第一歩を踏み出す事をおすすめします。
匿名無料シミュレーションサイトで状況を確認する⇒
関連ページ
- 債務整理とFXや株取引〜追証や投資の借金は自己破産や任意整理できる？
- 法人の債務整理〜会社が自己破産や個人再生をする流れと費用
- 自営業者と債務整理〜個人事業主の自己破産・個人再生の流れと費用
- 法人の連帯保証人で背負った借金は債務整理をすることが出来る？
- シングルマザーと債務整理〜母子家庭の自己破産や任意整理の正しい方法
- 銀行の借金と債務整理〜カードローンや融資は自己破産や任意整理できる？
- 住宅ローンと債務整理〜自己破産ではなく個人再生で借金を減らす方法
- 債務整理の対象になるもの〜自己破産や任意整理でも対象外の借金とは
- 日本保証と債務整理〜旧武富士に過払い請求や自己破産はできる？
- 消費者金融と債務整理〜サラ金の借入は任意整理や自己破産できる？
- 競馬と債務整理〜競馬の借金は個人再生や自己破産をする事ができる？
- 闇金の借金は債務整理できる？弁護士や警察に相談をする前の注意点
- ギャンブルの借金は債務整理できる？賭け事での負けを自己破産する方法
- 債務整理は2回目でも出来る？2度目の自己破産、個人再生、任意整理について
- 失業して住宅ローンが払えない！競売にならない為にどうしたらいい？
- クレジットカードのキャッシング枠でも過払い金の可能性はある
- 大学生の時借りたお金が返せない！奨学金を債務整理する事はできる？
- 無職の人でも債務整理をする事はできるの？無職やニートの債務整理の方法
- 債務整理を今年中にする事はできる？年内に借金問題を解決する3つのポイント
- 奨学金が返せない！返済がキツイ方が債務整理を検討する理由と方法
- 会社員必見！サラリーマンが債務整理をする前に気を付けたい6つのポイント
- 借金返済がきつい人は債務整理の相談を専門家にする方法が1番な理由
- 公務員の債務整理5つのポイント〜警察官、消防士、教員も影響ない？
- 妊娠中の債務整理〜妊婦が自己破産や任意整理をする時に注意する事
- 保険募集人と債務整理〜自己破産や任意整理をしたら会社はクビになる？
- 銀行員と債務整理〜自己破産の資格制限と任意整理の仕事への影響
- 債務整理と宅建〜自己破産や任意整理をすると資格や仕事に影響はある？
- 子供の借金と債務整理〜親の返済義務と今すぐに相談をする3つの理由
- 不動産投資と債務整理〜マンション経営の借金は自己破産できる？
- 借金100万円と債務整理〜返済方法と任意整理、自己破産の必要性
- 外国人の人は債務整理をする事が出来る？借金や自己破産の注意点
- 借金ブログたけしに学ぶ！返済が遅れたら務整理の相談を早くする理由
- 20代の借金と債務整理〜任意整理や自己破産で問題は解決できる？
- 30代の借金と債務整理〜任意整理や自己破産で問題は解決できる？
- バイナリーオプションで作った借金は債務整理する事ができる？
- ビットコインや仮想通貨で作った借金は債務整理や自己破産できる？
- 借金200万円と債務整理〜返済方法と任意整理、自己破産の必要性
- 50代の借金と債務整理〜任意整理や自己破産で問題は解決できる？
- 60代の借金と債務整理〜任意整理や自己破産で問題は解決できる？
- 自衛官と債務整理〜自衛隊員が自己破産や任意整理をする方法と注意点
- 会社役員と債務整理〜法人役員が自己破産や任意整理をする方法と注意点
- 借金250万円と債務整理〜返済方法と任意整理、自己破産の必要性
- OLと債務整理〜OLが自己破産や任意整理をする方法と注意点
- 借金300万円と債務整理〜返済方法と任意整理、自己破産の必要性
- 借金50万円の返済方法〜返済しないで債務整理をする事は可能？
- 借金120万円と債務整理〜返済方法と任意整理、自己破産の必要性
- 借金150万はまだ返済できる？債務整理を検討すべき理由と方法
- 借金400万円と債務整理〜返済方法と任意整理、自己破産の必要性
- 借金500万円と債務整理〜返済方法と任意整理、自己破産の必要性
- 借金700万円と債務整理〜返済方法と任意整理、自己破産の必要性
- 借金を10年以上放置したら返済義務はない？債務整理の必要もなし？
- 70代の借金と債務整理〜任意整理や自己破産で問題は解決できる？
- 債務整理は2社以上から借金があれば任意整理よりも個人再生が有利？
- 契約社員と債務整理〜契約社員が自己破産や任意整理をする方法と注意点
- 派遣社員と債務整理〜派遣社員が自己破産や任意整理をする方法と注意点
- 教員と債務整理〜教師が自己破産や任意整理をする4つの方法と注意点
- 美容師と債務整理〜美容師が自己破産や任意整理をする4つの方法と注意点
- 保育士と債務整理〜保育士が自己破産や任意整理をする4つの方法と注意点
- 借金を5年間放置したらどうなる？今すぐ債務整理を検討すべき理由
- パートと債務整理〜パートが自己破産や任意整理をする4つの方法と注意点
- 3年前から返済せず放置している借金を債務整理することはできる？
- バイクと債務整理〜バイクローンは自己破産や任意整理できる？没収される？
- 100万以下の借金は債務整理する必要はある？する場合としない場合の比較
- 夫婦で借金をしている人は要注意！債務整理を検討すべき3つの理由と流れ
- 借金350万円と債務整理〜返済方法と任意整理、自己破産の必要性
- 借金140万円と債務整理〜返済方法と任意整理、自己破産の必要性
- 80代の借金と債務整理〜任意整理や自己破産で問題は解決できる？
- 5社以上の借金と債務整理〜自己破産、任意整理、個人再生どれがいい？
- 警備員と債務整理〜警備員が自己破産や任意整理をする4つの方法と注意点
- 不動産業と債務整理〜不動産屋が自己破産や任意整理をする4つの方法と注意点
- 10代の借金と債務整理〜任意整理や自己破産で問題は解決できる？
- 4社以上の会社からの借金は債務整理をした方がいい？4つの解決方法
- 消防士と債務整理〜消防士が自己破産や任意整理をする4つの方法と注意点
- 女性の債務整理4つのポイント〜女性が任意整理や自己破産をする前の注意点
- タクシー運転手と債務整理〜自己破産や任意整理をする4つの方法と注意点
- トリマーと債務整理〜トリマーが自己破産や任意整理をする4つの方法と注意点
- 3社以上の借金と債務整理〜自己破産や任意整理前に知りたい5つの注意点
- 借金1000万円と債務整理〜返済方法と個人再生、自己破産の必要性
- 芸能人と債務整理〜芸能人が自己破産や任意整理をする4つの方法と注意点
- 借金の金額がわからない人が債務整理する際の6つのポイントと注意点
- スポーツ選手と債務整理〜アスリートが自己破産や任意整理をする4つの方法と注意点
- 団体職員と債務整理〜団体職員が自己破産や任意整理をする4つの方法と注意点
- 奨学金破産とは〜その原因や割合と家族での債務整理による4つの解決策
- 将来独立して会社やお店を出したい人の為の債務整理3つのポイント
- 奨学金は自己破産したら返さなくていい？債務整理で奨学金問題を解決する方法
- ファイナンシャルプランナーと債務整理〜FPが自己破産や任意整理をする4つの方法と注意点
- ホストクラブの借金は債務整理することができる？ホストのツケと債務整理
- JA職員と債務整理〜自己破産や任意整理をする4つの方法と注意点
- 洋服代で作った借金を債務整理する事は出来る？ファッションの借金を解決する方法
- 彼氏の借金がやばい！債務整理を考えるタイミングと5つの解決方法
- fx破産者が急増中？FXの信用取引で作った借金は債務整理で解決できる
- 郵便局員と債務整理〜自己破産や任意整理をする4つの方法と注意点
- 家族の借金問題と債務整理〜家族が自己破産や任意整理をする前に
- 20代女性の借金問題で多い理由と債務整理による借金問題解決方法
- 借金70万円と債務整理〜返済方法と任意整理、自己破産の必要性
- お金貸してください掲示板は危険！手を出す前に債務整理を検討すべき理由と方法
- 競艇の借金と債務整理〜ボートレースの借金を任意整理や自己破産する方法
- 30代女性の借金で多い理由と債務整理を検討するべきタイミングや方法
- 30代男性の借金で多い理由と債務整理を検討するべきタイミングや方法
- 生協職員と債務整理〜自己破産や任意整理をする4つの方法と注意点
- トラック運転手と債務整理〜自己破産や任意整理をする4つの方法と注意点
- 秘書と債務整理〜秘書が自己破産や任意整理をする4つの方法と注意点
- JR職員と債務整理〜自己破産や任意整理をする4つの方法と注意点
- 借金60万円と債務整理〜返済方法と任意整理、自己破産の必要性
- 主婦が買い物依存症で借金をする理由と債務整理や4つの解決方法
- 兄弟や姉妹の借金に返済義務はある？返済義務と4つの解決方法
- 20代男性の借金問題で多い理由と債務整理による借金問題解決方法
- 女性の高額借金はソープで働くしかない？風俗で働く前に知る債務整理
- 期間工で借金返済はどれくらいまで出来る？現実的な金額と債務整理での解決策
- 借金180万円と債務整理〜返済方法と任意整理、自己破産の必要性
- 借金190万円と債務整理〜返済方法と任意整理、自己破産の必要性
- ギター購入で作った借金が返せない！4つの解決方法と債務整理
- 旅行業取扱管理者と債務整理〜自己破産や任意整理をする4つの方法と注意点
- 借金120万円と債務整理〜返済方法と任意整理、自己破産の必要性
- ロードバイクで作った借金が返せない！4つの解決方法と債務整理
- 借金250万円と債務整理〜返済方法と任意整理、自己破産の必要性
- 差し押さえ予告通知書が届いたらどうなる？債務整理は出来る？
- 債権譲渡通知書ってなに？債権譲渡通知が来た時の4つの対応策
- 借金を滞納したら訴えられた！手続きの流れと正しい対応
- 消費者金融からの借金と債務整理〜任意整理や自己破産を成功させる6つの方法
- ピアノ購入で作った借金が返せない〜債務整理や4つの方法と注意点
- 医師と債務整理〜医者が自己破産や任意整理をする4つの方法と注意点
- 借金320万円と債務整理〜返済方法と任意整理、自己破産の必要性
- 慰謝料が払えない場合にはどうする？自己破産や個人再生すれば免除になる？
- 刑務官と債務整理〜刑務官が自己破産や任意整理をする4つの方法と注意点
- 課金破産と債務整理〜パズドラやモンスト、スマホゲームの借金を自己破産や任意整理する方法
- 建築士と債務整理〜建築士が自己破産や任意整理をする4つの方法と注意点
- 少額訴訟を起こされたらどうする？訴状が届いた時の対応策と債務整理
- 孫の借金は肩代わりしちゃダメ！孫の借金を債務整理で解決する理由と方法
- 美容整形の分割払い、リボ払いが支払えない！整形の借金と債務整理による解決方法
- NPO職員と債務整理〜自己破産や任意整理をする4つの方法と注意点
- 債務整理の種類〜任意整理、個人再生、自己破産、特定調停の特徴と選び方
- 学生ローンと債務整理〜返済できない借金を親バレせずに自己破産や任意整理す方法
- 闇金に借りたお金は返さなくて良い〜3つの理由とヤミ金の借金解決策
- 年収以下の借金はまだ債務整理しなくても大丈夫？任意整理や自己破産を検討すべきタイミング
- 闇金嫌がらせの手口とは〜恐ろしいヤミ金の嫌がらせ具体例と対策
- 過払い金請求を自分でやる方法〜自分で調べて返金されるまでの流れと計算方法
- 借金をさせない方法〜親や子供、旦那、嫁の借金癖を治す方法と債務整理による強制的改善策
- リボ払いの返済が終わらない〜リボ地獄の原因とリボ払いを完済するための3つの方法
- ジャニオタと債務整理〜ジャニーズの追っかけで作った借金を無くす方法
- 40代と債務整理〜40歳からの失敗しない任意整理、個人再生、自己破産の方法
- 借金130万円と債務整理〜返済方法と任意整理、自己破産の必要性
- 不動産投資と債務整理〜アパート経営やマンション投資の借金を自己破産や個人再生で解決する方法
- どこからもお金が借りれない人が債務整理をすべき理由ともう借りられない人の解決策
- 借金160万円と債務整理〜返済方法と任意整理、自己破産の必要性
- 借金420万円と債務整理〜返済方法と任意整理、自己破産の必要性
- 借金220万円と債務整理〜返済方法と任意整理、自己破産の必要性
- シングルファーザーと債務整理〜自己破産や個人再生、任意整理をする前の注意点
- リボ払いで借金地獄に陥る人は多い！債務整理や4つのリボ地獄脱出方法
- パチンコの借金と債務整理〜パチンコで借金まみれな人が任意整理や自己破産をする方法
- キャバクラの借金と債務整理〜キャバの飲み代を任意整理や自己破産する方法
- 借金380万円と債務整理〜返済方法と任意整理、自己破産の必要性
- 借金滞納と年金差し押さえ〜債務整理で年金差し押さえは回避できるのか解説
- ソフト闇金と債務整理〜優良なソフト闇金なら安全？身を亡ぼす前に債務整理すべき理由
- 給食費が払えない！滞納するとどうなる？債務整理で給食費も借金も無くす方法
- パチンコで作った借金100万円の解決方法〜すぐに債務整理すべき6つの場合
- ライザップの分割払いが支払えない！RIZAPで作った借金を債務整理する方法
- リボ払いヤバい・・・。リボ払いがやばい理由と債務整理で解決する方法
- 消費者金融の借金と時効〜アコムやプロミスを時効まで逃げるのではなく債務整理すべき理由
- 看護師と債務整理〜ナースが自己破産や任意整理をする4つの方法と注意点
- 薬剤師と債務整理〜自己破産や任意整理をする4つの方法と注意点
- 上場企業勤務会社員と債務整理〜自己破産や任意整理をする4つの方法と注意点
- 住所不定無色と債務整理〜自己破産や任意整理をする4つの方法と注意点
- 入院費と債務整理〜病院への支払いは債務整理できる？支払えない時の対処法
- 料理人と債務整理〜調理師免許は無くなる？自己破産や任意整理をする4つの方法
- 歯科衛生士と債務整理〜自己破産や任意整理を成功させる7つのポイント
- 介護士と債務整理〜自己破産や任意整理を成功させる6つのポイントと注意点
- 外交官と債務整理〜自己破産や任意整理を成功させる6つのポイントと注意点
- 実家が裕福な人と債務整理〜家が金持ちなら任意整理や自己破産をする意味はない？