パチンコで作った借金100万円の解決方法〜すぐに債務整理すべき6つの場合

パチンコで作った借金100万円を債務整理する方法

今回は、パチンコで作った借金100万円をどうやって解決すべきかについて解説していきます。

 

パチンコは、ギャンブルの一種です。

 

当然、勝つときもあれば、負けるときもあります。

 

しかし、パチンコ好きの人の多くは、負けたときのことよりも「勝ったときのこと」を強く覚えているものです。

 

『もう少しやれば大当たりする・・・。』

 

『明日も行けば勝てるはず・・・。』

 

ということを繰り返していくうちに、借金してまでパチンコしてしまうという人も少なくないようです。

 

最初は、「ちゃんと完済できる」と思っていた借金も、借入件数、借金総額が増えるにつれ、「もしかしたら返せなくなるのではないか」と不安に感じることもあるかもしれません。

 

また、借金の返済日が近いのに「手元にお金がない」ということで、焦ってしまっている人もいるかもしれません。

 

返済が苦しくなった借金は、できるだけ早く正しい対処方法で解決することがとても重要です。

 

対応が遅くなったり、間違えた対応をすれば、借金問題はたちまち深刻化してしまうからです。

 

パチンコがやめられずに借金が増えてしまったという人は参考にしてみてください。

 

また、『パチンコで作った借金以外にも、生活費が足りず借りては返すという生活が続いている。』

 

『今の収入から考えて、借金を完済するのは厳しいのが分かりきっている。』

 

このような状態まで状況が悪化している方は、既に黄色信号が点滅している状態です。

 

手遅れになる前に今すぐに法律事務所に相談をしてください。

 

どの法律事務所に相談をしたら良いか分からない方は、匿名で利用できる無料シミュレーションサイトの利用が便利です。

 

それでは解説をしていきます。

 

パチンコで作った借金100万円を自力で完済するには?

パチンコが原因でできた借金が100万円になってしまっても、「まだ自力で解決できる」と考えている人も多いかと思います。

 

たとえば、消費者金融・銀行のカードローンやクレジットカードのキャッシングで100万円借りているときでも、毎月の返済額は、2〜3万円弱くらいの金額です。

 

毎月2〜3万円を毎月コツコツ返していく
ボーナス払いで借金の大半(全部)をまとめて返す

 

ということも、決して不可能ではないからです。

 

100万円の借金を自力で完済するためには、総額でいくら支払うのか?

金融機関から借金したときには、必ず利息を支払わなければいけません。

 

利息は、返済期間が長くなるほど、支払う総額も当然多くなります。

 

当たり前のことなのですが、借金の返済に行き詰まってしまう人の多くは、自分が支払っている利息の金額に関心がない(毎月利息をいくら支払っているかを把握していない)人が少なくありません。

 

また、利息の負担は、小口の借金が多いほど、重くなっていきます。なぜなら、利息制限法の上限利率は、借金額が少ないほど高くなるからです。

 

ちなみに、いまの利息制限法における上限利率は、次のようになっています。

 

借金10万円未満:年20%
借金10万円〜100万円未満:年18%
借金100万円以上:年15%

 

実際の借金の多くは、50万円が上限となっていることがほとんどです。50万円以上の金額を融資する際には、顧客から収入証明書の提出を受けなければならないなど、貸付の手続きに対する規制が厳しくなるからです。

 

したがって、パチンコが原因の借金のほとんどは、1社から100万円ではなく、50万円ずつ2社といったような多重債務になっている場合がほとんどだろうと思われます。

 

たとえば、アコムのような消費者金融から50万円の借金があるときには、1ヶ月で7,500円の利息が発生しています(年18%の利率のとき)。これが2社になれば、1ヶ月で発生する利息は倍の15,000円となります。

 

毎月発生する利息額は、借金が減るにつれ減っていきます。

 

しかし、消費者金融・銀行のカードローンやクレジットカードのキャッシングはなかなか借金額それ自体が減らないようになっています。

 

たとえば、アコムから年18%で借金したときの、一般的な返済額は、毎月13,000円です。この13,000円から利息額である7,500円が差し引かれるので、借金返済に充てられているのは、5,500円に過ぎないのです。

 

つまり、借金100万円(50万円?2社)があるときには、毎月26,000円返済しても、借金は11,000円(5,500円?2社)しか減っていないことになります。

 

「毎月返済しているのに借金が減らないなぁ」と感じるほとんどの原因は、利息の負担が重すぎることにあるといってもよいでしょう。

 

その結果、50万円の借金を毎月13,000円ずつの分割で完済するには、58ヶ月もかかり、完済までに支払う利息の総額は、約25万円になります。借金100万円を完済するには、「利息と合計で150万円支払う」必要があるのです。

 

「いつかまとめて返す」は当てにならない場合がほとんど

「パチンコで作った借金はパチンコで返す」と考えている人もいるかもしれませんが、絶対に進めません。ほとんどのケースでは逆に借金を増やしてしまう結果に終わるでしょう。

 

数万円ならまだしも、100万円の借金を返すための金策としては、パチンコはあまりにも不確実すぎます。

 

「ボーナスでまとめて返す」というのも、不確実という意味では、パチンコで勝って返すのとあまり変わりがありません。

 

会社の都合でボーナス支給額が下がったというリスクがあるからです。

 

また、パチンコが癖になっている人であれば、ボーナスが入ったら借金を返す前にパチンコで消えてしまう可能性も否定できないでしょう。

 

パチンコの借金100万円をすぐに債務整理で解決すべき場合

借金100万円というのは、たしかに債務整理すべきかどうか迷う金額ではあります。

 

実際にも100万円程度の借金であれば、がんばって自力で返済できたという人も少なくないからです。

 

しかし、借金問題は、解決に向け着手するタイミングを間違えると、取り返しのつかないことになってしまうことも少なくありません。

 

自力で返すか弁護士・司法書士に債務整理を依頼して解決するかは、冷静に、かつ、現実的に検討すべきでしょう。

 

すぐに債務整理すべき6つのケース

次の状況にあるときには、100万円の借金でもすぐに弁護士・司法書士に債務整理を依頼すべきといえます。

 

・借金をしてパチンコすることがやめられない
・すでに借金の返済を滞納している
・借金を返すために他の金融機関からさらに借金してしまっている
・現在の返済額が自力で返せるギリギリの金額である
・借入件数がすでに4件以上になっている
・今後6年以上、収入が大幅に減らないと断言できない

 

借金100万円は、簡単に返せる金額ではありません。

 

自力で完済するためには、

 

これ以上借金を増やさない
借金を滞納することなく完済まで支払い続ける
できる限り「繰り上げ返済」を実施する

 

ことが大切です。

 

しかし、上であげた6つの場合、「自力で多額の借金を完済できる条件」を壊しかねない事情です。

 

たとえば、借金してまでパチンコすることがやめられなければ、今後も借金が増え続ける可能性が高いといえます。

 

債務整理をすれば、借金することが事実上不可能となるので、仮に「パチンコをやめられなかった場合に借金をさらに膨らませるリスク」を小さくすることができます。

 

次に、すでに返済が滞っている、自転車操業に陥っているケースでは、毎月の返済額が返済能力を超えているということを意味しています。

 

返済能力以上の返済を続けることは、現実的ではありませんし、借金の滞納が続けば、状況はさらに悪化します。滞納を回避しようと危険な取引(ヤミ金の利用など)をしてしまうリスクも高くなります。

 

また、滞納をしていなくても、繰り上げ返済が実施できない場合のように、現在の返済額がギリギリであるというときには、何かのトラブルで返済が行き詰まる可能性も高いです。

 

借金100万円の返済は長期間になるので、ちょっとした減収や支出増で滞納してしまう状況にあるときには、自力で完済できないと考えておくべきといえます。

 

収入が不安定な人や、病気がちでいつ働けなくなるかわからない、定年が近いという事情がある人も、長期間(約6年)の返済に耐えられない可能性は高いでしょう。

 

借金100万円の債務整理

借金100万円を解決する方法としては、任意整理と自己破産があります。

 

しかし、借金100万円で自己破産できるケースは、低所得である場合に限られるので、ほとんどのケースでは任意整理で対応します。

 

関連記事⇒借金100万円と債務整理?返済方法と任意整理、自己破産の必要性

 

「任意整理」はデメリットの少ない債務整理

任意整理は、裁判所を用いずに、債権者と交渉して今後の返済の負担を軽くしてもらって借金を完済しやすくする手続きです。

 

任意整理の最大のメリットは、低コストで、デメリットも小さいことです。

 

たとえば、裁判所を用いないので、複雑な書類を作る必要も、裁判所に出向く必要も一切ありません。

 

任意整理であれば、弁護士・司法書士に依頼さえすれば、後はお任せで大丈夫な場合がほとんどです。

 

また、家族に知られずに債務整理することも任意整理なら可能です。

 

任意整理すると負担はどれくらい軽くなるのか?

弁護士会が定めている任意整理の基準(債権者と和解するときの内容の目安)では、任意整理では、「将来利息」のカットが求められています。

 

つまり、任意整理をすれば、返済の大きな負担となっている今後の利息がすべてなくなるということです。

 

上で紹介した年18%の利息を50万円借りたケースであれば、1ヶ月で7,500円発生する利息がゼロ円になるわけです。したがって、毎月返済した金額だけ借金は確実に減っていきます。

 

任意整理の交渉では、将来利息のカットだけでなく、返済回数の見直しについても交渉します。現在返済が苦しくなっている借金を確実に完済できるようにするためには、毎月の返済負担をさらに軽くする必要があるからです。

 

一般的な任意整理では、5年(60回)までの分割期間で返済する内容の和解となります。

 

消費者金融のカードローンで50万円借りたときの平均的な約定返済の回数は58回(銀行カードローンなら70回以上)なので、5年払いでの和解に応じてもらえる可能性はかなり高いといえるでしょう。

 

5年払いで和解ができれば、毎月の支払額は、13,000円から8,400円まで減らすことができます。これが2社分となれば、26,000円から16,800円まで返済額を減らせることになります。

 

任意整理については下記ページで詳しく解説をしています。

 

参考⇒任意整理のメリットとデメリット?債務整理で1番多い手続きの注意点

 

自己破産で解決すべき場合

任意整理では、利息を免除されますが、「実際に借りた金額(借金元金)の全額を完済する」必要があります。

 

したがって、和解成立後の「毎月の返済を続けられるだけの収入」がなければなりません。

 

逆にいえば、毎月の収入さえあれば、正社員の人ではない、派遣社員、契約社員、アルバイト、パート主婦、年金生活者であっても任意整理を利用することができます(家計のやりくりや家族の協力で返済を続けられるなら専業主婦でも利用できます)。

 

しかし、毎月の収入にアテがない人(現在無職で無収入の人)や、低所得過ぎて毎月の返済額を工面できない人は、任意整理は利用できません。

 

収入が(足り)ないことで、任意整理できない場合には、借金100万円であっても自己破産で解決するほかありません。自己破産は、所得に関係なく借金を解決できる手続きだからです。

 

生活保護を受けられるレベルに相当するほど所得が少ない人であれば、自己破産をしても失うものはほとんどありません。

 

また、自己破産にかかる費用についても、「法テラス(民事法律扶助)」に立て替えてもらうことができます(生活保護受給者であれば、予納金も立て替えてもらえます)。

 

ただし、パチンコが原因で借金を抱え、自己破産するときには、パチンコをきっぱりやめることが大切です。

 

自己破産をした後もパチンコを続けているようなときには、免責を得られずに、借金返済を免除してもらえなくなる可能性があるからです。

 

弁護士・司法書士に債務整理を依頼したら家族にパチンコの借金がバレる?

パチンコが原因で多額の借金を作ってしまったことは、「家族にだって知られたくない」と考える人が多いと思います。

 

弁護士・司法書士に債務整理を依頼したことで、家族に借金バレすることを気にする人は実際にも少なくありません。

 

しかし、借金バレしたくないときこそ、「できるだけ早く弁護士・司法書士に債務整理を依頼すべき」なのです。

 

周囲の人に借金がバレる原因の大半は、債権者からの取立てです。

 

弁護士・司法書士に債務整理を依頼すれば、債務者への取立てを完全にストップさせることができるので、むしろ借金バレの防止になるのです。

 

また、債務整理を依頼すれば、任意整理(自己破産)が終わるまでは、毎月の返済も一時的に中止させるので、返済のための金策する必要もなくなります。

 

「返済日が近づくと様子がおかしい」ということから借金を気づかれることもあるので、返済日から解放されることも、借金バレを防止することにつながります。

 

とはいえ、パチンコ依存症になっているようなときには、依存症の克服(パチンコをやめる)ために家族などの協力が不可欠という場合も少なくありません。

 

自分からは「パチンコが原因で借金してしまったことを打ち明けづらい」というときには、弁護士・司法書士に間に入ってもらうことも一つの選択肢でしょう。

 

自己破産については下記ページで詳しく解説をしています。

 

参考⇒自己破産はメリットしかない?家族や子供、仕事にデメリットはないの?

 

まとめ

パチンコが原因で借金が100万円まで膨らんでしまった状況は、とても危険です。

 

すぐに正しい対処をしなければ、借金が200万円、300万円と膨らんでしまう可能性が高いです。

 

借金が増えれば、当然毎月の返済負担は重くなります。その分だけ、家族に「予期せぬ形・タイミング」で借金バレするリスクも高くなります。

 

さらに、返せなくなった借金を解決するためのコスト・デメリットも大きくなっていきます。

 

借金100万円の返済が苦しいと感じたときには、出来るだけ早く弁護士・司法書士に相談しましょう。

 

ほとんどの弁護士・司法書士は「債務整理の無料相談」を実施しているので、手持ちのお金に不安があるときでも、気軽に相談を受けることができます。

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