借金120万円と債務整理〜返済方法と任意整理、自己破産の必要性

借金120万円の返済方法と債務整理による借金問題解決方法

120万円の借金は、多額の借金といえます。

 

毎月の利息だけでも15,000円以上の負担があり、毎月の返済額も3〜4万円ほどになっていることが多いからです。

 

毎週1万円ずつ借金を返さなければいけないというのは、けっこうな負担です。

 

他方で、実際に借金で困っている人には「120万円だからまだ何とかなる」、「臨時収入があれば一気に返済できる」と考えている人も少なくないようです。

 

また、マジメな人ほど、「借金を何とか返そう」と頑張りすぎてしまう傾向もあるようです。

 

しかし、借金120万円の返済は、負担が軽くないため、状況を一気に好転させることは簡単ではありません。

 

逆に、一度延滞に陥れば、一気に「返済不可能」な状況に追い込まれる可能性も少なくありません。

 

実は、「できるだけ返したい」と誠実に考えている人こそ、債務整理がむいています。

 

債務整理には「任意整理」や「個人再生」といった「返して解決する」方法があるからです。

 

120万円の借金は「任意整理」で解決できるギリギリの金額でもあります。

 

また、『今の会社の給料では自力での返済が厳しいことは分かっているけど、放置してしまっている。』

 

『1年以上借金の残高が減っていない、もしくは増えている。』

 

このような状態の方は、既に黄色信号が点滅している危険な状態です。

 

1人で悩み続けて手遅れになる前に、今すぐ弁護士に相談をして下さい。

 

法律事務所は匿名で利用できる、無料シミュレーションサイトの利用が便利です。

 

それでは解説をしていきます。

120万円の借金は「ほんのちょっと」の借金ではない

毎月の返済は大変だけど120万円の借金だから「まだ平気」、「120万円の借金で債務整理なんてみっともない」と考えている人は意外と多いと思います。

 

しかし、120万円の借金は、けっしてちょっとした借金ではありません。

 

毎月10万円ずつ返済しても完済まで1年かかる多額の借金です。

 

実際の借金には、これに利息が加わるので、返済の負担はさらに重くなります。

 

120万円の借金があると毎月1万円以上の利息が発生する

金融機関から借金をすれば必ず利息が発生します。

 

消費者金融から120万円借りている場合には、月18,000円(年18%で計算)、銀行カードローンの場合でも月15,000円の利息がかかります。

 

たとえば、1日500(600)円の利息と考えれば、毎日の内の1食分の昼食代に相当する金額ですから、けっこうばかになりません。

 

借金が120万円ある人はすでに多重債務であることがほとんど

借金問題は、借入件数が増えるほど深刻化する速度が速くなるといわれます。

 

借入件数が増えれば当然返済回数も増えるため、資金繰りが大変になり(延滞リスクが増える)、借金額の把握も難しくなるからです。

 

120万円の借金がある場合は、すでに3社以上の借入となっていることが少なくありません。

 

消費者金融や銀行カードローンからの借金の上限額は「50万円」に設定されることが一般的だからです。

 

借入件数が3社以上になっている時点で金額の問題とは別の意味で、すでに危険な状態にあるという認識が大切です。

 

3社以上の借入があるとこれ以上借りられない場合も多い

借金をするには金融機関の「審査」に通らなければなりません。

 

最近の金融機関の審査では、「借入件数」がとても重視されています。

 

中小の貸金業者には「過去の債務整理していることは問題視しないが、借入件数が多いのはアウト」というところも少なくありません。

 

実際にも、借入件数が4件以上ある場合には、ほとんどの金融機関で「審査落ち」となります。

 

すでに3社以上の借入となっていれば「返済日のお金がないときに借金してやりすごす」ということもできない可能性が高いでしょう。

 

「延滞」があれば、さらに新規の借金申込みは難しくなります。

 

現在延滞のある人に新規で貸し付ける金融機関は皆無といって良いからです。

 

いずれにしても、これ以上事態が深刻化する前に問題を解決しなければ危険なフェーズであることに間違いはありません。

 

借金問題は時間がたてばたつだけ事態は深刻化し、取れる対応策も減っていきます。

 

まずは1人で悩むのではなく、1日も早い段階で専門家に相談することをおすすめします。

 

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つまり、借金120万円は、手持ちの現金が1回でもショートすると一気に返済不能となる可能性の高い金額ということができます。

 

特に、慢性的な収入不足、生活苦の状況にある人は、問題解決を先延ばししても状況が好転する可能性は低いといえます。

 

現時点で「返済が苦しい」と感じている人は、できるだけ早く弁護士・司法書士に相談することをおすすめします。

 

120万円の借金を解決する方法

債務整理は「『何百万円』という多額な借金がなければできない」というものではありません。

 

「実際の収入に対して借金額が多すぎるとき」や、「毎月の返済額を負担することが難しくなったとき」であれば、借金の金額を問わず行えるものです。

 

少し極端な例ですが、「年齢・病気・ケガなどで全く働くことができない人」にとっては、50万円の借金であっても自己破産を検討すべき場合もあります。

 

債務整理には、「任意整理」、「個人再生」、「自己破産」の3つの手続きがあります。

 

120万円の借金をそれぞれの手続きで整理するとどうなるのでしょうか。

 

「任意整理」なら、返済額を「毎月2万円」まで圧縮できる可能性がある

任意整理は、債権者から「今後の利息を免除してもらって」、「実際に借りた金額(の残金)」を分割で返済する方法です。

 

借金の返済における利息負担はとても重たいものです。

 

たとえば、消費者金融のアコムから年18%で50万円借りたときの毎月の返済額は「13,000円」です。

 

このうちの7,500円が利息の支払いに充てられています。

 

つまり、13,000円支払っていても実際には5,500円しか借金は減っていないのです(初回返済時)。

 

利息がなくなれば支払った分だけ確実に借金が減ります。

 

また、利息がなければ返済回数は長い方が有利です(利息がある場合には逆に返済回数が短い(支払金額が多い)方が有利です)。

 

任意整理する際には、36回(3年)〜60回(5年)の分割払いとなることが一般的です。

 

60回の分割を認めてもらえれば、毎月の返済額は2万円まで圧縮することができます(3年返済だと33,000円)。

 

任意整理なら弁護士(司法書士)費用も節約できる

任意整理の弁護士(司法書士)費用は、債権者の数をベースに決まることが一般的です。

 

債権者が3社の場合であれば、6万円〜15万円ほどの費用で解決できると思われます。

 

借金120万円を約定返済したときに支払う利息の総額が50万円以上であることを考えれば、弁護士(司法書士)費用はかなり安いといえるでしょう。

 

また、弁護士(司法書士)費用は、分割払いもできます。

 

さらに、債権者への返済時期を弁護士(司法書士)費用の分割払いの時期が重ならないように調整してもらるので、二重払いがきついということもありません。

 

任意整理については下記ページで詳しく解説をしています。

 

参考⇒任意整理のメリットとデメリット?債務整理で1番多い手続きの注意点

 

いずれにしても、任意整理で問題を解決できる段階で借金問題は解決してしまうべきです。

 

そして借金120万円はまだ、任意整理で解決できるギリギリのタイミングとも言えます。

 

この段階であれば、問題を解決するのはそれほど難しいことではありません。

 

逆に言えば、問題を先送りにすることで事態が深刻化してしまうと取り返しのつかない状況に陥りかねません。

 

繰り返しますが、1日でも早い段階で専門家に相談することをおすすめします。

 

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5年の任意整理が認められないときには「個人再生」

任意整理で設定される返済回数は、債権者の事情にも左右されます。

 

債権者によっては5年での返済を認めてもらえない場合もあります。

 

3年の任意整理では、毎月の返済額が3万円を超えるため、約定返済と負担があまり変わらない可能性があります(それでも利息がなくなることは大きなメリットです)。

 

5年の任意整理ができないときには、裁判所に個人再生を申し立てることで、毎月の返済額を減らすことができます。

 

120万円の借金は、個人再生すると100万円に減額してもらえる可能性があります。

 

個人再生は、3年の分割返済が原則なので、毎月の返済額は27,000円となります。

 

この金額であれば、現状よりも返済負担が減る場合の方が多いと思われます。

 

また、個人再生の最大の強みは、「住宅ローン」の返済条件を見直すことができることです。

 

住宅ローンの負担と消費者金融などへの返済が重なっていることで毎月の支払いが苦しい場合いは、特に個人再生がすすめられます。

 

個人再生については下記ページで詳しく解説をしています。

 

参考⇒個人再生は家を残せる大きなメリットがあるが2つのデメリットもある

 

「毎月2万円」の返済も厳しいときには自己破産で全額免除

 

病気やケガなどを理由に当分働くことができない人や、高齢のために就業することが難しい人には、「毎月2万円」の返済もできない場合があると思います。

 

その場合には、自己破産することで「借金を全額免除」してもらうことができます。

 

毎月2万円の返済ができない人のほとんどは、めぼしい財産をもっていないと思います。

 

財産がない人にとって自己破産は、デメリットがほとんどない手続きです。

 

自己破産での最大のデメリットは、「20万円を超える財産が差し押さえられる」ことだからです。

 

なお、自己破産をしても生活に必要な現金や家具・家電まで差し押さえられることはありません。

 

99万円までの財産は自己破産しても必ず手元に残すことができます。

 

自己破産については下記ページで詳しく解説をしています。

 

参考⇒自己破産はメリットしかない?家族や子供、仕事にデメリットはないの?

 

「120万円の借金の債務整理」のまとめ

120万円の借金は、「臨時収入でまとめて完済する」ことが簡単な金額ではありません。

 

したがって、「現在は返済が滞りがちだけど、一発逆転で完済できる」というようなことを考えるのは現実的ではありません。

 

120万円の借金は、歯車が狂うと一気に返済不能となるだけの金額です。

 

任意整理ができれば毎月2万円で解決することができます。毎月2万円であれば、家計のやりくりでなんとか捻出できる金額といえるでしょう。
現時点で「返済が厳しい」、「完済できるか不安」という人は、できるだけ早く弁護士・司法書士に相談することをおすすめします。

 

いまでは、多くの弁護士・司法書士事務所が「借金問題の無料相談」を実施しているので、気軽に相談を利用することができます。

 

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