借金50万円の返済方法〜返済しないで債務整理をする事は可能?

借金50万円の返済方法〜返済しないで債務整理をする事は可能?

急な出費や生活費の補てんでキャッシングやカードローンを利用する人も増えてきました。

 

様々な金融機関からキャッシングサービスが提供され、借金をすることへの抵抗感が薄れてきたように感じますね。

 

そのため、気が付くと50万円ほどの借金を抱えていた、という人も少なくはないようです。

 

50万円借り入れがある場合、完済するまでにどのくらい利息金を支払うことになるのでしょうか?

 

最近では返済額が一定かつ少額のリボ方式のキャッシングが多いため、毎月の返済を負担に思うことはないかもしれません。

 

ですが、1回の返済額が少額だと、その分返済期間も長引くことに。

 

いつまでも借金残高が減らず、気が付くと支払った利息金はなかりの額になっている・・・なんて事態にもなりかねません。

 

とくに1人暮らしの場合、借金50万円というのは、自力で返済できるギリギリのボーダーラインでしょう。

 

すでに返済に困っているのであれば、余計な利息金を支払う前に借金を解決する方法を考えないといけません。

 

今回は、50万円の借金の解決方法を解説していきます。

 

また、『給料が出ても返済や支払いでほとんどなくなってしまい、カードでしのいだり結局またお金を借りてしまう。』

 

『借金返済の為に、他の消費者金融からもお金を借りている。』

 

このような状態まで状況が悪化している方は、手遅れになる前に今すぐに法律事務所に相談をしてください。

 

どの法律事務所に相談をしたら良いか分からない方は、匿名で利用できる無料シミュレーションサイトの利用が便利です。

 

それでは解説をしていきます。

債務整理しなくても大丈夫!?50万円の借金の解決方法

借金問題と言えば債務整理、そう考える方もいるかもしれませんが、必ずしも債務整理で支払う金額が少なくなるとも限りません。

 

知らずに債務整理をしてしまうと、かえって損する結果になってしまうことも。

 

借金返済にお困りの人は、ぜひ参考にしてくださいね!

 

借金50万円の利息ってどのくらい?

 

では、まず50万円の借金に対してどのくらい利息金を支払っているのかを見てみましょう。

 

利息制限法によって、借金残高50万円の場合の上限金利は18%と定められています。

 

そのため、一般的なキャッシングの金利は18%前後。

 

50万円を金利18%で借り入れた場合、利息金はいくらになるのかを計算してみましょう。

 

利息金の計算式は「借金残高×金利(%)÷365日」で、1日ごとに加算されます。

 

基本的には月に1度、返済日がやってきますので1日の利息金×30日で1か月の利息金となります。

 

この計算式に実際の数字を当てはめてみると、「50万円×18%÷365日×30日=7397円(小数点以下四捨五入)」となります。

 

つまり、1か月の利息金は7,397円。

 

例えば、毎月3万円ずつ元金を返済した場合は以下のような計算になります。

1回目:50万円×18.0%÷365×30=7,397円
2回目:47万円×18.0%÷365×30=6,953円
3回目:44万円×18.0%÷365×30=6,509円
4回目:41万円×18.0%÷365×30=6,065円
5回目:38万円×18.0%÷365×30=5,621円
6回目:35万円×18.0%÷365×30=5,178円
7回目:32万円×18.0%÷365×30=4,734円
8回目:29万円×18.0%÷365×30=4,290円
9回目:26万円×18.0%÷365×30=3,846円
10回目:23万円×18.0%÷365×30=3,402円
11回目:20万円×18.0%÷365×30=2,958円
12回目:17万円×18.0%÷365×30=2,515円

 

1年間の利息金=59,468円

 

多くの貸金業者では毎月の返済額の中に利息金が含まれますので、例えば返済額が3万円だった場合にはそのうちの4分の1ちかくが利息金ということに。

 

自分で思っているほど借金返済がスムーズに進んでいないという人は、返済額の借金元金と利息金の割合がどうなっているのか確認してみましょう。

 

1回の返済額を多くすればその分借金残高を減らすことができますが、生活に支障のない程度に抑えておかないと、借金返済のために金欠となり、さらに借金を重ねてしまうという悪循環に陥ってしまう可能性もあります。

 

せっかく返済して借金残高を減らしたのに、また借り入れをしてしまってはいつまでたっても借金を完済することはできませんよね。

 

1度借り入れをしたら、完済するまで新たに借り入れをしないというのが、キャッシングを上手に利用するコツですよ。

 

借金50万円を完済までにかかる期間

次に、借金50万円を完済するまでにかかる期間がどのくらいなのかも見てみましょう。

 

返済期間を左右するポイントは1回の返済額。

 

キャッシングやカードローンを提供している会社ごとに最低返済額が設定されており、自分で繰り上げ返済などをしない限りこの金額を納めていくことになります。

 

言われたとおりの金額を返済していった場合、完済までにどのくらいかかるのか比較してみましょう。

 

プロロミスから50万円借りていた場合のシミュレーション

最低返済額:1万3,000円、返済回数:58回(4年10か月)。

 

アイフルから50万円借りていた場合のシミュレーション

最低返済額:1万3,000円、返済回数:58回(4年10か月)。

 

モビットから50万円借りていた場合のシミュレーション

最低返済額:1万3,000円、返済回数:58回(4年10か月)。

 

アコムから50万円借りていた場合のシミュレーション

最低返済額:1万5,000円、返済回数:47回(3年11か月)。

 

三菱東京UFJ銀行バンクイックから50万円借りていた場合のシミュレーション

最低返済額:1万円、返済回数:78回(6年6か月)。

 

三井住友銀行から50万円借りていた場合のシミュレーション

最低返済額:1万、返済回数:78回(6年6か月)。

 

新生銀行カードローンレイクから50万円借りていた場合のシミュレーション

最低返済額:1万2,000円、返済回数66回(5年6か月)。

 

このように比較してみると、消費者金融会社よりも銀行カードローンの方が最低返済額は低く、その分返済期間が長引く傾向があるようですね。

 

早めの完済を目指すのであれば、ボーナス月や余裕のある月に繰り上げ返済をおこなうなど、率先して返済を進めることが大切です。

 

いずれにしても、自力では厳しいと感じているのであればまだ影響がすくない段階で弁護士に相談をしてしまうのが得策です。

 

実際に、最初は50万円程度の借金だったのが100万円、200万円と増えていき最終的には闇金からも借入。

 

結果、最悪の結末を迎えてしまった方は少なくはありません。

 

借金問題は早期の段階で解決してしまうのが1番です。手遅れになる前に専門家に相談することをおすすめします。

 

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低金利カードローンのすすめ!

少しでも返済の負担を軽減したいのであれば、低金利のカードローンを利用するのがおすすめです。

 

50万円の借入残高であれば、総量規制(借入残高が年収の3分の1以下)に引っかからない人も多いはず。

 

今の金利よりも低い金利のカードローンへ借り換えするのも、完済への近道となる可能性もありますよ。

 

低金利カードローンの例としてよくあげられるのが、銀行カードローン。

 

消費者金融のカードローンの金利相場が18%ていどなのに対して、大手銀行カードローンなら14%〜15%で借り入れ可能な場合も!

 

しかも銀行カードローンは総量規制の対象外となるため、年収に関係なく申し込みできます。

 

ただし、先ほど述べたように銀行カードローンは最低返済額が低めの設定となっているので要注意。

 

たとえば、アコムの場合は金利:18%、返済回数47回となっており、完済までに支払う利息金は19万8,327円。

 

対して、三菱東京UFJ銀行は金利:14.6%、返済回数:78回なので、完済までに支払う利息金は27万5,050円。

 

いくら金利が低くても、完済までの期間がながければ利息金の総額は膨れあがってしまいます。

 

低金利カードローンへの借り換えをする場合は、返済額を高めに設定したり繰り上げ返済をして、効率的に借金を返済していくようにしましょう!

 

借金50万円、債務整理すべき?

自力で完済するのが難しい人は、債務整理を検討した方がいいのでしょうか?

 

債務整理には任意整理、過払い金請求、個人再生、自己破産と4種類の方法があります。

 

このうち過払い金請求は、そもそも過払い金が発生している人のみができる手続きですので、誰でもOKというわけではありません。

 

個人再生は借金を原則5分の1程度に減額し、それを3年〜5年の長期分割払いで返済するという方法です。

 

ただし、借金が100万円未満の場合には借金を減額することはできません。

 

そのため、借金残高50万円の人は手続きするメリットはほぼゼロと考えていいでしょう。

 

自己破産は借金そのものを帳消しにする手続きですね。

 

こちらは借金がいくら以上でないといけないといった決まりはありませんが、手続きをする上で予納金(裁判所に納める費用)や弁護士や司法書士といった専門家への報酬がかかります。

 

予納金は手続きする人の資産状況によって異なり、資産がない場合は1万円〜3万円、資産を所持している場合には20万円〜とかなり高額になってしまいます。

 

専門家への報酬も20万円程度は必要となるでしょう。

 

50万円の借金を帳消しにするために何十万円も支払うのでは正直なところあまりメリットがあるとは言えませんね。

 

では、任意整理はどうでしょうか。

 

任意整理はキャッシング会社と直接交渉をおこなって、将来発生する利息金をカットしてもらったり長期の分割払いとしてもらう手続きになります。

 

こちらも専門家への報酬はかかりますが、他の手続きと比較すると金額は低め。

 

とくに日本司法書士会連合会では債権者1人あたり5万円を上限としているため、司法書士事務所であれば安価で依頼することが可能ですね。

 

ただし、借金そのものを減額できる手続きではありませんので、人によっては思ったよりも借金返済の負担が軽減されない、なんてことも。

 

借金50万円で任意整理をする場合、“今後支払う予定の利息金がいくらなのか”が重要となってきます。

 

専門家への報酬と比較して、あまり差異がないのであれば任意整理をしてもメリットは少ないですね。

 

任意整理のメリットは「利息金のカット」と「長期分割払い」です。

 

そもそも利息金があまり発生していない人は、任意整理をしても意味がないということをよく覚えておきましょう。

 

怖いのは、雪だるま式に借金が増え気がついた時には取り返しのつかない状況に陥ってしまうことです。

 

借金はある一定の段階に達すると、今まで以上のスピードで増えていきます。

 

そして、どこからも借りられない状態になって闇金に手を出して破滅。というのが本当に多いパターンです。

 

『自分は闇金なんて絶対手を出さないし大丈夫。』と思う人は多いですが、本当にどこからも借りられなくなってしまうとつい手を出してしまうものです。

 

闇金に一度手を出してしまうと、後は家族を巻き込んで全てを失ってしまいます。

 

50万円であれば、まだ十分に取り返しのつく金額ですし借金問題を解決するのはそれほど難しいことではありません。

 

既に自力で完済するのは厳しいと思っているのであれば、後回しにせず今すぐ専門家に相談することをおすすめします。

 

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借金返済しないまま任意整理できる?

ちなみに、借金の返済をほとんどしないままに任意整理をすることは可能なのでしょうか?

 

結論から言ってしまえば、各社の対応によってしまうため、このような人は専門家へよく相談する必要があるでしょう。

 

任意整理は法的に強制力のあるものではなく、あくまでも任意の交渉です。

 

そのため、そもそもこの交渉に応じるかどうかも貸金業者の判断次第。

 

ほとんどの貸金業者は、きちんと返済をしてきた利用者であれば任意整理の交渉に応じてくれるようですが、借金滞納していたり返済履歴のない利用者の場合は対応が厳しくなることも。

 

一度も返済していないまま任意整理しようとすると、最悪、返済の意思がないのに借り入れをしたと判断され、詐欺罪で告訴されてしまう可能性もあります。

 

当然、このようなケースでは専門家も依頼を受けてくれないでしょう。

 

返済できないとわかっていながら借金をしてしまうということのないように気を付けてくださいね。

 

借金50万円と債務整理まとめ

50万円の借金をすると、1か月で7,000円以上の利息金が発生します。

 

貸金業者の提示する最低返済額だけを返済していたのでは、最終的に支払う利息金は何十万円にものぼってしまうことも。

 

必要以上に利息金を支払うことのないように、積極的に返済をして早めの完済を目指しましょう!

 

返済が難しい場合には任意整理で負担が軽くなるのか、まずは専門家へ相談してみてください。

 

低金利のローンなどの場合には、任意整理をしてもあまりメリットがないことも。

 

任意整理のメリットは「将来発生する利息金のカット」と「長期間での分割返済」です。

 

あまり利息金が発生しない場合やすでに3年以上の長期分割返済を利用している場合には、任意整理をしたからと言って返済が楽になるとも限りませんので安易に手続きをしない方がいいでしょう。

 

また、一度も返済していない借金を任意整理しようと思っても、交渉に応じてもらえない可能性があります。

 

まずは低金利カードローンへの借り換えなど、完済できるように努力をして、それでも返済できないような場合には専門家の知恵を借りてくださいね。

 

繰り返しますが、借金問題は時間がたてばたつだけ状況は悪化するだけです。

 

1日でも早く、専門家に相談することをおすすめします。

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