兄弟や姉妹の借金に返済義務はある?返済義務と4つの解決方法

兄弟や姉妹の借金に返済義務はある?返済義務と4つの解決方法

兄弟や姉妹の借金と債務整理と4つの解決策

今回は、「兄弟姉妹に多額の借金があることがわかったとき」にどうしたらということについて解説します。

 

兄姉が多額の借金を抱えていれば「何とか助けたい」と考える人が多いと思います。

 

他方で、弟が多額の借金を踏み倒したら「私のところに取立員がやってくるのではないか」と心配する人もいるかもしれません。

 

たしかに、テレビやマンガなどでは、怖い風貌の取立員が「借金の返済を親兄姉に返済を求める」シーンが描かれていることもあります。

 

しかし、兄弟姉妹だからといって借金を代わりに返済しなければならないことは基本的にはありません。

 

また、消費者金融や銀行が、親兄弟などに借金の返済を迫ることは、法律などで明確に禁止されています。

 

返済義務がなくても「困っている弟や姉の力になりたい」と考える人もいると思います。

 

あなたに兄弟姉妹の借金を肩代わりできる余裕がないときには、兄弟姉妹の借金問題は「債務整理」で解決するほかありません。

 

「債務整理する」ことは多くの人にとって不安のあることです。

 

債務整理について「詳しく知らない」、「誤解している」ときには、「借金が返せない」とわかっていても債務整理に踏み切れないことも少なくありません。

 

この記事の解説を参考に、債務整理に踏み切れるように優しく背中を教えあげてください。

 

また、『慢性的な金欠状態で、月末になるとお金を借りている。』

 

『いつもお金の事で悩んでいて、親や周りの人に迷惑をかけ続けている。』

 

このような状態まで状況が悪化している方は、既にその借金を返済できる見込みはほぼありません。

 

手遅れになる前に、弁護士や司法書士に相談を行ってください。

 

法律事務所は匿名で利用できる、無料シミュレーションサイトの利用が便利です。

 

それでは解説をしていきます。

 

兄姉姉妹の借金を肩代わりしなければならない義務はない

親兄弟であったとしても、法律の上では「他人は他人」です。

 

基本的に「他人の借金」を代わりに返済しなければならない義務はありません。

 

したがって、「兄弟姉妹の借金だから」という理由で返済義務を負うことはありません。

 

兄弟姉妹が抱えた借金の返済義務が「例外的」に生じるのは次の場合に限られます。

 

兄弟姉妹の借金の連帯保証人・保証人となっている場合
兄弟姉妹の借金を相続した場合

 

兄弟姉妹の借金の「連帯保証人」・「保証人」となっている場合

住宅ローンや奨学金といった「多額の借金」の契約をするときには、「連帯保証人」(保証人)を設定する場合が多いです。

 

「連帯保証人」となった借金は、「自分が借金した」場合と同様の義務が発生します。

 

したがって、連帯保証人になったときには、主たる債務者である兄弟姉妹が借金の返済を怠っていないときであっても債権者から支払いを求められたときには応じなければなりません。

 

これを法律用語では、「催告の抗弁権がない」といいます。

 

また、連帯保証人は、主たる債務者を飛び越えて連帯保証人の財産が差し押さえられたときにも「まずは主たる債務者の財産を差し押さえてください」と反論する(検索の抗弁権)ことはできません。

 

連帯保証人ではなくただの「保証人」であるときには、「催告の抗弁権」、「検索の抗弁権」のいずれもが認められます。

 

したがって、「まずは保証人の私ではなく、主たる債務者である兄弟姉妹から取り立ててください」と反論することができます。

 

しかし、一般の方が「保証人」となったと思っている場合のほとんどは「連帯保証人」になっていることの方が多いでしょう。

 

関連記事⇒債務整理と連帯保証人?自己破産や任意整理をした場合の影響と対策

 

兄弟姉妹の借金を相続した場合

兄弟姉妹の借金を返済しなければならないもうひとつの場合は、「借金を相続した」ときです。

 

相続はプラスの財産だけでなくマイナスの財産(借金)も対象となるからです。

 

配偶者 常に相続人となる(民法890条)
1順位(民法887条)
直系尊属(親) 2順位(民法889条)
兄弟姉妹 3順位(民法889条)

 

法定相続の順位は、上の表にまとめたとおりです。

 

たとえば、被相続人が、単身者で子もおらず、両親もすでになくなっているときには、兄弟姉妹がすべての財産を「兄弟の頭割りで相続」します。

 

また、被相続人に配偶者はいる場合でも、「子がおらず両親もすでになくっているとき」には、「配偶者3/4、兄弟姉妹1/4(複数いるときは頭割り)」が法定相続分となります。

 

多額の借金を相続したくないときには、「相続放棄」で対応することができます。

 

ただし、相続放棄の手続きは、相続開始から3ヶ月以内に行わなければなりません。

 

被相続人の「死後数ヶ月が経って初めて借金の存在を知る」ことも珍しくないので、兄弟姉妹の財産を相続した際には、きちんと調査する必要があります。

 

兄姉姉妹の借金を解決するための4つの方法

兄弟姉妹が多額の借金を抱えてしまったときには、「肩代わりして返済する」か「借金のある兄弟姉妹に債務整理をすすめる」のいずれかの方法を選択することになります。

 

借金の返済を肩代わりする

自分の収入や財産に余裕があり「兄弟姉妹の借金を肩代わりできる」のであれば、代わりに返済するもの有効な方法です。

 

借金の返済が行き詰まるのは「利息の負担」が大きいことが理由となっている場合が少なくありません。

 

たとえば、消費者金融から年18%で50万円借りて、「最低返済額」で約定返済したときに支払う利息総額は「約25万円」です。銀行カードローンでは「27万円以上」になることも珍しくありません。

 

兄弟姉妹が肩代わりして「利息なしで分割返済」してもらうことで、解決できる場合も少なくないと思います。

 

ただし、消費者金融や銀行カードローン、クレジットカードの支払いは、兄弟姉妹だからといって「肩代わりする義務」があるわけではありません。

 

自分に余裕がないときまでムリして肩代わりすることは避けた方がよいといえるでしょう。

 

債務整理をすすめる

「債務整理」は返せなくなった借金を解決する最も良い方法です。

 

しかし、「他人の借金」を勝手に債務整理することはできません。

 

債務整理をするとさまざまなデメリットが発生するので、「債務整理は本人しかできない」からです。

 

したがって、兄弟姉妹がしてあげられることは「債務整理を勧める」ことだけといえます。

 

しかし、「身内が親身になって支えてくれている」と感じられることは、債務整理に踏み切るための大きなきっかけとなることがあります。

 

借金で困っている人の多くは、色んな不安と闘っているため、1人では冷静に対処できないことも少なくないからです。

 

債務整理は「自己破産」だけではない

債務整理というと自己破産を連想する人が多いと思います。

 

一般の人にとって「自己破産」は「できればしたくない」と考えてしまうのは仕方ないことです。

 

しかし、債務整理の方法は自己破産だけではありません。

 

「任意整理」や「個人再生」といった自己破産以外の方法でも多額の借金を解決できる可能性は十分にあります。

 

任意整理すれば「利息」が免除される

「任意整理」は債務整理のうちで最も簡単で、最も多く用いられている方法です。

 

任意整理は、消費者金融や銀行といった債権者と個別に「返済条件の見直し」の交渉をします。

 

任意整理が成功すれば、「今後の利息のすべて」が免除されます。

 

また、返済期間も延びることが多いので、毎月の返済額が大幅に減額できる場合があります。

 

多額の借金があっても「個人再生」すれば自己破産せずに済む

任意整理では「利息は免除」されても「借金が減る」ことは原則としてありません。

 

そのため、年収額に迫るような借金を抱えてしまったときには、任意整理では解決できないこともあります。

 

多額の借金を背負ってしまったときでも「個人再生」を裁判所に申し立てれば、「借金の一部」を免除してもらえる可能性があります。

 

たとえば、財産を全くもっていない人であれば、500万円の借金は100万円まで減額してもらうことができます。

 

500万円の借金があるときには、毎月の返済額が10万円を超えることも珍しくありません。

 

個人再生で100万円まで減額されれば毎月の返済額は27,000まで圧縮することができます(個人再生は3年の分割払いで返すのが原則)。

 

また、住宅ローンの残ったマイホームがあるときには、「住宅ローン特則」付きの個人再生を利用することで、住宅ローンの支払いを続けながら(マイホームを手放すことなく)消費者金融や銀行カードローンだけを整理することも可能です。

 

任意整理については下記ページで詳しく解説をしています。

 

参考⇒任意整理のメリットとデメリット?債務整理で1番多い手続きの注意点

 

個人再生については下記ページで詳しく解説をしています。

 

参考⇒個人再生は家を残せる大きなメリットがあるが2つのデメリットもある

 

自己破産は悪いことだけではない

個人再生でも解決できないほどの多額の借金や、収入が少なすぎる(全くない)場合には、自己破産で解決するほかありません。

 

自己破産はネガティブなイメージばかりがつきまといますが、自己破産にしかないメリットもあります。

 

自己破産以外の債務整理は、債務整理から3年~5年程度の期間をかけて、毎月の収入から借金の一部(全部)を返済しなければなりません。

 

しかし、自己破産すれば、その後の借金の返済は一切不要になります。

 

自己破産後の毎月の給料も自由に使うことができます。

 

特に、処分すべき財産がまったくない人の場合には、個人再生よりも自己破産の方が有利な場合も少なくないといえるでしょう。

 

自己破産については下記ページで詳しく解説をしています。

 

参考⇒自己破産はメリットしかない?家族や子供、仕事にデメリットはないの?

 

兄弟姉妹の借金の解決法のまとめ

兄弟姉妹だからといっても「借金を肩代わりしなければならない義務」があるわけではありません。

 

しかし、自分が連帯保証人になっている借金や、借金を相続する可能性があるときには、やはり不安になってしまうものです。

 

借金問題は、「債務者が問題を1人で抱え込んでしまう」ことで深刻化することが少なくありません。

 

「兄弟姉妹なのだから遠慮なく相談してもらいたい」と思っていても、「兄弟姉妹だからこそ相談しづらい」と遠慮してしまう場合もあります。

 

日頃から、何でも相談し合える関係を作ることが大切です。

 

5万円、10万円の問題であれば、兄弟姉妹が援助すればすぐに解決できることの方が圧倒的に多いからです。

 

しかし、多額な借金を抱えてしまったときには、安易に手助けをすると共倒れになってしまうこともあります。

 

そのときには、借金を抱えてしまった兄弟姉妹が債務整理に踏み切れるように、しっかり支えてあげることが大切です。

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